Уилмингтон, штат Вермонт, выглядит как открытка, которая не старела со времен прошлого века. Нельзя проехать через южную часть штата, не остановившись. Возможно, вас привлекает суета, которая противоречит его размерам, или, возможно, это еда. Местные жители и туристы каждое утро выстраиваются в очередь в закусочной Dot’s Diner. Они заказывают черничные панкейки. Это не обычные блинчики. Они толщиной в дюйм, залитые местным кленовым сиропом. В нескольких милях вниз по главной улице магазин Al Wurzberger’s 1836 Country Store привлекает толпы. Люди уходят с тяжелыми пакетами, набитыми чеддером, фаджем и, да, кукушечными часами. Летом подвесные корзины с цветами свисают с перил.
Это идиллия. Это спокойствие. Это хрупкость.
Эта хрупкость стала болезненно очевидной в августе 2011 года. Ураган Айрин превратился в тропический шторм. Он обрушил на регион неумолимый дождь. Река Дирфилд, обычно тихая, обрамленная деревьями, вышла из берегов. Вода не просто поднялась. Она устремилась вниз по течению, как стремительный поток. В закусочной Dot’s, расположенной всего в нескольких шагах от реки, вода достигла второго этажа. Это немалое достижение для здания. Магазины и рестораны остались в грязи и воде.
Уилмингтон не был единственным жертвой. По всему Вермонту внезапные наводнения обращались с домами, как с дровами. Мосты с крышей, простоявшие столетия, превратились в плавающий мусор. Когда воды наконец отступили, начались уборочные работы. И тогда же стало ясно, что большинство домовладельцев остались один на один со своими проблемами. Стандартные страховые полисы не покрывали этот ущерб. Жителям нужна была программа Национальной программы страхования от наводнений (NFIP). В целом по штату всего 3 673 человека приобрели такую страховку.
Структура NFIP
NFIP управляется Федеральным управлением по чрезвычайным ситуациям (FEMA). Его цель проста. Оно помогает домовладельцам и арендаторам восстановиться после наводнения. Большинство частных страховых компаний не предлагают это покрытие самостоятельно. Риск слишком высок. Правительство субсидирует программу, но вы все равно покупаете полис через частного страховщика.
Представьте себе так. Наступает весна. Вы чувствуете запах крокусов. Вы начинаете чихать. Идет дождь. Он всегда идет. Поверхностный сток, таяние зимнего снега, переполняющиеся ручьи, забитые льдом реки. Это происходит в Миссури, на севере штата Нью-Йорк, в Коннектикуте, Айове или Вермонте. Когда льет, это разрушительно.
Наводнения — самая распространенная стихийная беда в Соединенных Штатах. Они наносят миллиарды долларов ущерба ежегодно. Некоторые формируются медленно. Другие обрушиваются внезапно. Готовы ли вы? Вероятно, нет. По данным Института страховой информации, в 2011 году только 14 процентов домовладельцев в США имели страховку от наводнений. Это было незначительное увеличение по сравнению с предыдущим годом. География имеет значение. 19 процентов страхователей живут на Юге. 13 процентов — в Среднем Западе.
Стандартные полисы против наводнений
Большинство домовладельцев считают, что их страховка покрывает любой ущерб, причиненный водой. Это не так. Стандартные полисы покрывают воду от прорвавшихся труб или сломанных кранов. Они не покрывают переполнение реки. Они не покрывают поверхностные воды, стекающие в ваш дом. Именно этот пробел в покрытии привел к созданию Конгрессом NFIP в 1968 году.
Стандартный полис страхования от наводнений оплачивает «прямой физический ущерб» самой конструкции. Вам необходимо приобрести отдельный полис для защиты содержимого внутри. Лимиты ограничены. Вы можете получить до 250 000 долларов за здание. Вы можете получить до 100 000 долларов за свои вещи. Арендаторы также могут приобрести покрытие.
FEMA не продает его напрямую. Они работают с частными компаниями. Тарифы устанавливаются правительством. Они не меняются от одного агента к другому. Стоимость зависит от того, что вам нужно, и от того, насколько ваш район подвержен наводнениям.
Если в вашем доме нет подвала, средняя годовая премия составляет 520 долларов за покрытие в 100 000 долларов. Если у вас есть подвал, эта сумма возрастает до 615 долларов в год. Эти цифры невелики по сравнению с затратами на восстановление из-под грязи.
Процесс урегулирования убытков
Подача заявления на возмещение ущерба похожа на подачу заявления по стандартной страховке домовладельца. Вы уведомляете компанию. Аварийный комиссар осматривает ущерб. Затем вы должны предоставить форму «доказательства убытка». У вас есть 60 дней на подачу этого документа.
Нужна ли вам эта страховка? Ответ не всегда кроется в обозначении зоны наводнения. Он кроется в стоимости начала жизни заново.
Билл сидит в конце бара. Он делает глоток из своего бокала. Он живет рядом с рекой. Я знаю, где я рыбачу. Зима с 2010 по 2011 год была суровой. Снег быстро таял. За ним последовали сильные дожди. Река поднялась. Она унесла его дом.
У него было страхование от наводнений. Оно его спасло. Ремонт был завершен к октябрю 2011 года. Затем пришла Айрин. Тот же шторм, который затопил Вермонт, ударил снова. Бедный Билл. Снова затоплен. Теперь я понимаю, почему он пьет. Страхование от наводнений покрыло и второй случай. Он хочет продать дом сейчас. Я не виню его.
Прежде чем купить страхование от наводнений, вам нужно проверить право на него. Почти 20 000 сообществ в США участвуют в Национальной программе страхования от наводнений (NFIP). Сообщества обязаны соблюдать правила использования прибрежных территорий. FEMA проверяет, соблюдают ли они эти правила. Если ваш город участвует в программе, вы можете купить страховку. Включены зоны высокого риска. Включены зоны низкого риска. Нет участия? Нет страховки.
Проверка вашей зоны и уровня риска
У FEMA есть почти 100 000 карт. Они показывают зоны высокого риска и умеренного-низкого риска. Билл уже знал о своем риске. Вы можете не знать. Если вы находитесь в зоне высокого риска, вам, вероятно, потребуется страхование от наводнений, если у вас есть ипотечный кредит с федеральной поддержкой. Закон требует этого. Почему?
Здания в зонах высокого риска имеют 26-процентный шанс повреждения от наводнения. Это в течение срока 30-летней ипотеки. Это значительный риск. Большинство домовладельцев игнорируют его до тех пор, пока не произойдет беда. Билл не игнорировал.
Жизнь в зоне умеренного-низкого риска ничего не меняет для закона. Правительство не требует этого. Вам все равно следует купить страховку. По данным FEMA, более 20 процентов страховых случаев по NFIP происходят за пределами зон высокого риска. Вода не читает карты. Она просто течет.
Вы можете получить покрытие до 200 000 долларов. Это защищает конструкцию дома и ваши вещи. Стоимость варьируется. Подвал добавляет 40 долларов в год. Ожидайте около 405 долларов в год с подвалом. 365 долларов без него. Даже если вы живете на холме, купите страхование от наводнений. Происходят оползни. Они повреждают дома на склонах. Покрытие включает и это.
Советы по безопасности и процесс подачи заявок
Совет по безопасности прост. Никогда не предполагайте, что вы в безопасности. Тот факт, что вас еще не затопило, не означает, что это не произойдет в будущем. Ураганы вызывают наводнения. Дамбы разрушаются. Дренажные системы засоряются. Быстрые осадки создают внезапные паводки. Все это покрывается страховкой.
Спросите у Билла. Спросите жителей Вермонта.
Как работает страхование от наводнений
Стандартная политика оплачивает прямой физический ущерб вашему дому. Она доступна для тех, кто живет в районах, подверженных наводнениям. Обратите внимание, что стандартные полисы домовладельцев обычно покрывают прорывы труб или сломанные краны. Они не покрывают наводнения.
Владельцам недвижимости нужны отдельные полисы для своих личных вещей. Стандартные полисы не защищают от переполнения рек или поверхностных вод, стекающих в дом. Конгресс создал NFIP в 1968 году именно по этой причине. Чтобы помочь людям восстановить свое жилье.
Подача заявки работает так же, как и стандартная заявка домовладельца. Аварийный комиссар осматривает ущерб. Вы должны предоставить форму «доказательства убытка». У вас есть 60 дней на ее подачу. Не пропустите этот срок.
FEMA не продает страхование от наводнений напрямую. Его продают частные компании. FEMA работает с ними. Правительство устанавливает тарифы. Тарифы одинаковы во всех компаниях и у всех агентов. Вы можете сравнивать предложения, но цена за одинаковое покрытие не будет отличаться.
Средние затраты помогают с бюджетом. 520 долларов в год дают покрытие в 100 000 долларов для дома без подвала. 615 долларов в год покрывают дом с подвалом. Это средние значения. Ваша конкретная ставка зависит от местоположения и высоты над уровнем моря.
Билл продает свой дом. Я надеюсь, он найдет сухое место. Погода меняется. Карты меняются. Убедитесь, что ваше покрытие соответствует текущим условиям.
