Wilmington ve Vermontu vypadá jako pohlednice, která od minulého století pořádně nezestárla. Jižní částí státu se bez zastavení neprojedete. Možná vás přitahuje shon, který popírá jeho velikost, nebo možná je to jídlo. Místní obyvatelé a turisté se každé ráno postaví do fronty v Dot’s Diner. Objednávají si borůvkové palačinky. Nejsou to obyčejné palačinky. Jsou centimetr tlusté a zalité místním javorovým sirupem. Pár mil po Main Street přitahuje davy Al Wurzberger’s Country Store z roku 1836. Lidé odcházejí s těžkými taškami nacpanými čedarem, fudge a ano, kukačkami. V létě visí ze zábradlí závěsné koše s květinami.
To je idylka. Tohle je mír. To je křehkost.
Tato křehkost se bolestně projevila v srpnu 2011. Hurikán Irene se stal tropickou bouří. Do regionu spustil nemilosrdný déšť. Řeka Deerfield, obvykle tichá a lemovaná stromy, se vylila z břehů. Voda nestoupla jen tak. Řítila se po proudu jako zurčící proud. V Dot’s, jen pár kroků od řeky, dosáhla voda do druhého patra. Pro stavbu to není malý úspěch. Obchody a restaurace zůstaly v bahně a vodě.
Wilmington nebyl jedinou obětí. V celém Vermontu bleskové povodně zacházely s domy jako s palivovým dřívím. Střešní mosty, které stály po staletí, byly zredukovány na plovoucí trosky. Když voda konečně opadla, začaly úklidové práce. A pak se ukázalo, že většina majitelů domů zůstala se svými problémy sama. Standardní pojistky tuto škodu nekryly. Obyvatelé potřebovali Národní program pojištění proti povodním (NFIP). V celém státě si takové pojištění sjednalo pouze 3 673 lidí.
Struktura NFIP
NFIP spravuje Federální agentura pro mimořádné události (FEMA). Jeho cíl je jednoduchý. Pomáhá majitelům domů a nájemníkům zotavit se z povodní. Většina soukromých pojišťoven toto krytí sama nenabízí. Riziko je příliš vysoké. Vláda program dotuje, ale svou pojistku si stále kupujete přes soukromou pojišťovnu.
Představte si to takto. Přichází jaro. Cítíš krokusy. Začnete kýchat. Prší. Vždycky přijde. Povrchový odtok, tající zimní sníh, rozlévající se potoky, ledem zasypané řeky. K tomu dochází v Missouri, severní části státu New York, Connecticut, Iowa nebo Vermont. Když prší, je to zničující.
Povodně jsou nejčastější přírodní katastrofou ve Spojených státech. Každý rok způsobí škody za miliardy dolarů. Některé se tvoří pomalu. Ostatní se náhle zhroutí. Jste připraveni? Pravděpodobně ne. V roce 2011 mělo podle Insurance Information Institute pojištění proti povodním pouze 14 procent majitelů domů v USA. To byl mírný nárůst oproti předchozímu roku. Na geografii záleží. Na jihu žije 19 procent pojištěnců. 13 procent je na Středozápadě.
Standardní zásady pro povodně
Většina majitelů domů předpokládá, že jejich pojištění kryje případné škody způsobené vodou. To je špatně. Standardní zásady se týkají vody z prasklého potrubí nebo rozbitých kohoutků. Nekryjí přeliv řeky. Nekryjí povrchovou vodu přitékající do vašeho domova. Právě tato mezera v pokrytí vedla k vytvoření NFIP Kongresem v roce 1968.
Standardní pojistka proti povodni hradí „přímé fyzické poškození“ samotné konstrukce. Pro ochranu obsahu uvnitř si budete muset zakoupit samostatnou politiku. Limity jsou omezené. Můžete získat až 250 000 $ za budovu. Za své položky můžete získat až 100 000 $. Nájemci si také mohou zakoupit krytí.
FEMA to přímo neprodává. Spolupracují se soukromými společnostmi. Tarify určuje vláda. Nemění se z jednoho agenta na druhého. Cena závisí na tom, co potřebujete a jak je vaše oblast náchylná k záplavám.
Pokud váš dům nemá sklep, průměrné roční pojistné je 520 USD za krytí 100 000 USD. Pokud máte suterén, tato částka se zvyšuje na 615 $ ročně. Tato čísla jsou malá ve srovnání s náklady na zotavení z bahna.
Proces vyrovnání ztráty
Podání žádosti o náhradu škody je obdobné jako u standardního pojištění domácnosti. Oznámíte to společnosti. Škodu kontroluje havarijní komisař. Poté musíte poskytnout formulář „Proof of Loss“. Na odeslání tohoto dokumentu máte 60 dní.
Potřebujete toto pojištění? Odpověď ne vždy leží v označení záplavové zóny. Spočívá v ceně opětovného zahájení života.
Bill sedí na konci baru. Usrkne ze sklenice. Bydlí vedle řeky. Vím, kde lovím. Zima v letech 2010 až 2011 byla krutá. Sníh rychle tál. Po něm následovaly vydatné deště. Řeka se zvedla. Vzala mu dům.
Měl povodňové pojištění. Zachránilo ho to. Renovace byla dokončena v říjnu 2011. Pak přišla Irene. Stejná bouře, která zaplavila Vermont, udeřila znovu. Chudák Bill. Znovu zatopeno. Teď už chápu, proč pije. Druhou událost krylo povodňové pojištění. Nyní chce dům prodat. Nemám mu to za zlé.
Než si koupíte povodňové pojištění, musíte si ověřit svou způsobilost. Téměř 20 000 komunit ve Spojených státech se účastní Národního programu pojištění proti povodním (NFIP). Společenství jsou povinna dodržovat pravidla pro využívání pobřežních oblastí. FEMA kontroluje, zda tato pravidla dodržují. Pokud se vaše město účastní programu, můžete si zakoupit pojištění. Včetně vysoce rizikových oblastí. Včetně oblastí s nízkým rizikem. Žádná účast? Žádné pojištění.
Zkontrolujte svou zónu a úroveň rizika
FEMA má téměř 100 000 map. Vyznačují se vysoce rizikovými a středně nízkými riziky. Bill už věděl o svém riziku. Možná nevíte. Pokud se nacházíte ve vysoce rizikové oblasti, budete pravděpodobně potřebovat povodňové pojištění, pokud máte federálně zajištěnou hypotéku. Zákon to vyžaduje. Proč?
Budovy ve vysoce rizikových oblastech mají 26procentní pravděpodobnost povodní. Jedná se o dobu splatnosti hypotéky na 30 let. To je značné riziko. Většina majitelů domů to ignoruje, dokud nedojde ke katastrofě. Bill to neignoroval.
Život v oblasti se středním a nízkým rizikem nemá žádný vliv na zákon. Vláda to nevyžaduje. Ještě byste si měli koupit pojištění. Podle FEMA se více než 20 procent nároků NFIP vyskytuje mimo vysoce rizikové oblasti. Voda karty nevykládá. Prostě to teče.
Můžete získat krytí až 200 000 $. To chrání strukturu vašeho domova a vaše věci. Cena se liší. Suterén přidává 40 dolarů ročně. Očekávejte asi 405 $ ročně se suterénem. 365 dolarů bez něj. I když bydlíte na kopci, kupte si povodňové pojištění. Dochází k sesuvům půdy. Poškozují domy na svazích. Pokrytí zahrnuje i toto.
Bezpečnostní tipy a proces aplikace
Bezpečnostní tip je jednoduchý. Nikdy nepředpokládejte, že jste v bezpečí. To, že jste ještě nebyli zaplaveni, neznamená, že se to v budoucnu nestane. Hurikány způsobují záplavy. Přehrady se hroutí. Drenážní systémy se ucpávají. Rychlé srážky vytvářejí bleskové povodně. To vše je hrazeno z pojištění.
Zeptej se Billa. Jen se zeptejte Vermonters.
Jak funguje pojištění proti povodním
Standardní pojistka platí za přímé fyzické poškození vašeho domova. Je k dispozici těm, kteří žijí v oblastech ohrožených záplavami. Všimněte si, že standardní zásady vlastníků domů se obvykle vztahují na prasklé potrubí nebo rozbité kohoutky. Nekryjí povodně.
Majitelé nemovitostí potřebují samostatné zásady pro své osobní věci. Standardní zásady nechrání před rozlévajícími se řekami nebo povrchovou vodou proudící do domu. Kongres vytvořil NFIP v roce 1968 právě z tohoto důvodu. Pomáhat lidem znovu postavit své domovy.
Odeslání žádosti funguje stejně jako standardní žádost vlastníka domu. Škodu kontroluje havarijní komisař. Musíte poskytnout formulář „Doklad o ztrátě“. Na jeho odeslání máte 60 dní. Nepropásněte tento termín.
FEMA neprodává povodňové pojištění přímo. Prodávají ho soukromé společnosti. FEMA s nimi spolupracuje. Vláda stanovuje tarify. Ceny jsou stejné pro všechny společnosti a všechny agenty. Nabídky můžete porovnávat, ale cena za stejné pokrytí se lišit nebude.
Průměrné náklady pomáhají s rozpočtem. 520 $ ročně poskytuje 100 000 $ na pokrytí domu bez suterénu. 615 $ ročně pokrývá dům se suterénem. To jsou průměrné hodnoty. Vaše konkrétní sazba závisí na poloze a nadmořské výšce.
Bill prodává svůj dům. Doufám, že najde suché místo. Počasí se mění. Karty se mění. Ujistěte se, že vaše pokrytí je aktuální s aktuálními podmínkami.
