Wilmington, Vermont, tampak seperti kartu pos yang belum berumur sejak satu abad terakhir. Anda tidak dapat berkendara melalui bagian selatan negara bagian ini tanpa berhenti. Mungkin Anda tertarik pada kesibukan yang tidak sesuai dengan ukurannya, atau mungkin karena makanannya. Penduduk lokal dan turis mengantri di Dot’s Diner setiap pagi. Mereka memesan pancake blueberry. Ini bukan flapjack standar. Tebalnya satu inci, direndam dalam sirup maple lokal. Beberapa mil dari Main Street, Country Store tahun 1836 di Al Wurzberger menarik banyak orang. Orang-orang pergi dengan tas berisi cheddar, fudge, dan ya, jam kukuk. Di musim panas, keranjang bunga gantung tumpah ke pagar.
Ini sangat indah. Itu damai. Itu rapuh.
Kerapuhan tersebut menjadi sangat jelas pada bulan Agustus 2011. Badai Irene telah berubah menjadi badai tropis. Hujan mengguyur wilayah itu tanpa henti. Sungai Deerfield, yang biasanya tenang dengan deretan pepohonan, meluap. Airnya tidak naik begitu saja. Ia melaju ke hilir seperti torrent. Di Dot’s, yang terletak hanya beberapa langkah dari sungai, air naik ke lantai dua. Itu bukanlah prestasi kecil untuk sebuah bangunan. Toko-toko dan restoran dibiarkan berlumpur dan tergenang air.
Wilmington bukan satu-satunya korban. Di seluruh Vermont, banjir bandang membuat rumah-rumah seperti kayu kabel. Jembatan-jembatan tertutup, yang telah berdiri selama berabad-abad, menjadi puing-puing yang mengapung. Ketika air akhirnya surut, pembersihan pun dimulai. Begitu pula dengan kesadaran bahwa sebagian besar pemilik rumah sendirian. Kebijakan standar tidak mencakup kerusakan ini. Warga membutuhkan Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP). Hanya 3.673 orang di seluruh negara bagian yang membeli.
Memahami Struktur NFIP
NFIP dijalankan oleh Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA). Tujuannya sangat jelas. Ini membantu pemilik rumah dan penyewa membangun kembali setelah banjir. Kebanyakan perusahaan asuransi swasta tidak menawarkan perlindungan ini sendiri. Risikonya terlalu tinggi. Pemerintah mensubsidi program tersebut, namun Anda tetap membeli polis tersebut melalui perusahaan swasta.
Pikirkan seperti ini. Anda memiliki musim semi. Anda mencium bau crocus. Anda mulai bersin. Hujan turun. Selalu hujan. Limpasan, pencairan musim dingin, aliran sungai yang meluap, sungai yang tersumbat es. Hal ini terjadi di Missouri, bagian utara New York, Connecticut, Iowa, atau Vermont. Saat hujan deras, dampaknya sangat buruk.
Banjir adalah bencana paling umum di Amerika. Mereka menyebabkan kerugian miliaran dolar setiap tahunnya. Beberapa terbentuk secara perlahan. Yang lainnya menyerang dalam sekejap. Apakah kamu siap? Mungkin tidak. Lembaga Informasi Asuransi melaporkan bahwa pada tahun 2011, hanya 14 persen pemilik rumah di AS yang memiliki asuransi banjir. Jumlah tersebut sedikit meningkat dibandingkan tahun sebelumnya. Geografi penting. Sembilan belas persen pemegang polis tinggal di wilayah Selatan. Tiga belas persen berada di Midwest.
Kebijakan Standar vs. Peristiwa Banjir
Kebanyakan pemilik rumah percaya bahwa asuransi mereka mencakup semua kerusakan akibat air. Tidak. Kebijakan standar mencakup air dari pipa pecah atau keran rusak. Mereka tidak menutupi sungai yang meluap di tepiannya. Mereka tidak menutupi air permukaan yang mengalir ke rumah Anda. Kesenjangan dalam cakupan inilah yang menjadi alasan Kongres membentuk NFIP pada tahun 1968.
Polis asuransi banjir standar membayar “kerusakan fisik langsung” pada struktur itu sendiri. Anda harus membeli polis terpisah untuk melindungi isi di dalamnya. Batasannya dibatasi. Anda bisa mendapatkan hingga $250.000 untuk bangunan tersebut. Anda bisa mendapatkan hingga $100.000 untuk harta benda Anda. Penyewa juga dapat membeli perlindungan.
FEMA tidak menjualnya secara langsung. Mereka bekerja sama dengan perusahaan swasta. Tarifnya ditentukan oleh pemerintah. Mereka tidak berpindah dari satu agen ke agen lainnya. Biayanya tergantung pada apa yang Anda butuhkan dan seberapa rawan banjir di lingkungan Anda.
Jika rumah Anda tidak memiliki ruang bawah tanah, premi tahunan rata-rata adalah $520 untuk pertanggungan $100,000. Jika Anda memiliki ruang bawah tanah, biayanya melonjak menjadi $615 per tahun. Jumlah tersebut kecil jika dibandingkan dengan biaya pembangunan kembali dari lumpur.
Proses Klaim
Mengajukan klaim terasa seperti mengajukan klaim asuransi pemilik rumah standar. Anda memberi tahu perusahaan. Seorang adjuster mensurvei kerusakannya. Anda kemudian harus memberikan formulir “bukti kehilangan”. Anda memiliki waktu 60 hari untuk menyerahkan dokumen ini.
Apakah Anda memerlukan asuransi ini? Jawabannya tidak selalu pada penetapan zona banjir. Ini adalah biaya untuk memulai kembali.
Bill duduk di ujung bar. Dia menyesap apa pun yang ada di gelasnya. Dia tinggal di dekat sungai. Saya tahu di mana saya memancing. Musim dingin tahun 2010 hingga 2011 sangat brutal. Salju mencair dengan cepat. Hujan deras menyusul. Sungai naik. Itu merenggut rumahnya.
Dia memiliki asuransi banjir. Itu menyelamatkannya. Perbaikan selesai Oktober 2011. Lalu datanglah Irene. Badai yang sama yang menenggelamkan Vermont kembali terjadi. Bill yang malang. Banjir lagi. Sekarang aku mengerti kenapa dia minum. Asuransi banjir juga mencakup putaran kedua. Dia ingin menjualnya sekarang. Saya tidak menyalahkan dia.
Sebelum Anda membeli asuransi banjir, Anda perlu memeriksa kelayakannya. Hampir 20.000 komunitas AS bergabung dengan NFIP. Masyarakat harus menegakkan peraturan dataran banjir. FEMA memeriksa apakah mereka mengikuti aturan. Jika kota Anda berpartisipasi, Anda dapat membelinya. Termasuk zona berisiko tinggi. Termasuk zona berisiko rendah. Tidak ada partisipasi? Tidak ada asuransi.
Memeriksa Zona dan Tingkat Risiko Anda
FEMA memiliki hampir 100.000 peta. Wilayah tersebut menunjukkan wilayah berisiko tinggi dan risiko sedang hingga rendah. Bill sudah mengetahui risikonya. Anda mungkin tidak. Jika Anda berada di zona berisiko tinggi, Anda mungkin memerlukan asuransi banjir jika Anda memiliki hipotek yang didukung pemerintah federal. Hukum mewajibkan hal itu. Mengapa?
Bangunan di kawasan berisiko tinggi mempunyai peluang 26 persen mengalami kerusakan akibat banjir. Ini melebihi jangka waktu hipotek 30 tahun. Itu adalah risiko yang signifikan. Kebanyakan pemilik rumah mengabaikannya sampai terjadi. Bill tidak melakukannya.
Tinggal di wilayah dengan risiko sedang hingga rendah tidak mengubah apa pun terhadap hukum. Pemerintah tidak memerlukannya. Anda tetap harus membelinya. FEMA mengatakan lebih dari 20 persen klaim NFIP berasal dari luar zona berisiko tinggi. Air tidak membaca peta. Itu mengalir begitu saja.
Anda bisa mendapatkan perlindungan hingga $200.000. Ini melindungi struktur dan barang-barang Anda. Biaya bervariasi. Ruang bawah tanah menambah $40 setahun. Harapkan sekitar $405 per tahun dengan ruang bawah tanah. $365 tanpa satu pun. Sekalipun Anda tinggal di perbukitan, dapatkan asuransi banjir. Semburan lumpur terjadi. Mereka merusak rumah-rumah di lereng bukit. Cakupan termasuk itu.
Tips Keamanan dan Proses Klaim
Tip keamanannya sederhana. Jangan pernah berasumsi bahwa Anda aman. Hanya karena Anda tidak mengalami banjir bukan berarti Anda tidak akan mengalami banjir. Badai menyebabkan banjir. Tanggul gagal. Sistem drainase tersumbat. Curah hujan yang deras menyebabkan banjir bandang. Semua ini tercakup.
Tanya Bill. Tanyakan pada penduduk Vermont.
Cara Kerja Asuransi Banjir
Polis standar membayar kerusakan fisik langsung pada rumah Anda. Ini tersedia bagi mereka yang berada di daerah rawan banjir. Perhatikan bahwa kebijakan standar pemilik rumah biasanya mencakup pipa pecah atau keran rusak. Mereka tidak menutupi banjir.
Pemilik properti memerlukan kebijakan terpisah untuk harta benda mereka. Kebijakan standar tidak melindungi terhadap luapan sungai atau air permukaan yang mengalir ke dalam rumah. Kongres membentuk NFIP pada tahun 1968 karena alasan ini. Untuk membantu orang membangun kembali.
Mengajukan klaim berfungsi seperti klaim pemilik rumah biasa. Seorang adjuster mensurvei kerusakannya. Anda harus menyerahkan formulir “bukti kehilangan”. Anda memiliki waktu 60 hari untuk mengirimkannya. Jangan lewatkan tenggat waktu itu.
FEMA tidak menjual asuransi banjir secara langsung. Perusahaan swasta menjualnya. FEMA bekerja dengan mereka. Pemerintah menetapkan tarifnya. Tarif sama di semua perusahaan dan agen. Anda dapat berbelanja, tetapi harga untuk cakupan yang sama tidak akan berbeda.
Biaya rata-rata membantu penganggaran. $520 setahun memberi Anda perlindungan $100.000 untuk rumah tanpa ruang bawah tanah. $615 setahun mencakup rumah dengan ruang bawah tanah. Itu adalah rata-rata. Tarif spesifik Anda bergantung pada lokasi dan ketinggian.
Bill menjual rumahnya. Saya harap dia menemukan tempat yang kering. Cuaca sedang berubah. Petanya sedang bergeser. Pastikan cakupan Anda tetap terjaga.
