Wilmington, Vermont, sieht aus wie eine Postkarte, die seit dem letzten Jahrhundert nicht gealtert ist. Sie können nicht durch den südlichen Teil des Staates fahren, ohne anzuhalten. Vielleicht fühlen Sie sich von dem Trubel angezogen, der seiner Größe trotzt, oder vielleicht liegt es am Essen. Einheimische und Touristen stehen jeden Morgen Schlange im Dot’s Diner. Sie bestellen die Blaubeerpfannkuchen. Dies sind keine Standard-Flapjacks. Sie sind einen Zentimeter dick und ertrinken in lokalem Ahornsirup. Ein paar Meilen die Main Street hinunter lockt der Country Store von Al Wurzberger aus dem Jahr 1836 viele Besucher an. Die Leute gehen mit Taschen voller Cheddar, Fudge und, ja, Kuckucksuhren. Im Sommer hängen Blumenkörbe über dem Geländer.
Es ist idyllisch. Es ist friedlich. Es ist zerbrechlich.
Diese Zerbrechlichkeit wurde im August 2011 schmerzlich deutlich. Hurrikan Irene hatte sich in einen tropischen Sturm verwandelt. Es prasselte mit unerbittlichem Regen auf die Region ein. Der Deerfield River, normalerweise eine ruhige, von Bäumen gesäumte Kulisse, trat über die Ufer. Das Wasser ist nicht einfach gestiegen. Es raste wie ein Wildbach flussabwärts. Bei Dot’s, nur wenige Schritte vom Fluss entfernt, stieg das Wasser bis in den zweiten Stock. Für ein Gebäude ist das keine Kleinigkeit. Geschäfte und Restaurants blieben schlammig und durchnässt zurück.
Wilmington war nicht das einzige Opfer. In ganz Vermont haben Sturzfluten Häuser wie Holz behandelt. Überdachte Brücken, die jahrhundertelang standen, wurden zu schwimmenden Trümmern. Als das Wasser endlich zurückging, begannen die Aufräumarbeiten. Und so kam auch die Erkenntnis, dass die meisten Hausbesitzer auf sich allein gestellt waren. Standardversicherungen deckten diesen Schaden nicht ab. Die Bewohner brauchten das National Flood Insurance Program (NFIP). Nur 3.673 Menschen im gesamten Bundesstaat hatten sich eingekauft.
Die NFIP-Struktur verstehen
Das NFIP wird von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) betrieben. Sein Zweck ist klar. Es hilft Hausbesitzern und Mietern beim Wiederaufbau nach einer Überschwemmung. Die meisten privaten Versicherungsgesellschaften bieten diesen Versicherungsschutz nicht selbst an. Das Risiko ist einfach zu hoch. Die Regierung subventioniert das Programm, aber Sie kaufen die Police immer noch über einen privaten Anbieter.
Stellen Sie es sich so vor. Du hast Frühling. Du riechst die Krokusse. Du fängst an zu niesen. Es regnet. Es regnet immer. Abfluss, Winterschmelze, überlaufende Bäche, eisverstopfte Flüsse. Es passiert in Missouri, im Bundesstaat New York, Connecticut, Iowa oder Vermont. Wenn es in Strömen regnet, ist es verheerend.
Überschwemmungen sind die häufigste Gefahr in den Vereinigten Staaten. Sie verursachen jährlich Schäden in Milliardenhöhe. Manche bilden sich langsam. Andere schlugen blitzschnell ein. Sind Sie bereit? Wahrscheinlich nicht. Das Insurance Information Institute berichtete, dass im Jahr 2011 nur 14 Prozent der US-Hausbesitzer über eine Hochwasserversicherung verfügten. Das war ein leichter Anstieg gegenüber dem Vorjahr. Geographie ist wichtig. Neunzehn Prozent der Versicherungsnehmer leben im Süden. Dreizehn Prozent liegen im Mittleren Westen.
Standardrichtlinien vs. Überschwemmungsereignisse
Die meisten Hausbesitzer glauben, dass ihre Versicherung alle Wasserschäden abdeckt. Das ist nicht der Fall. Standardversicherungen decken Wasser aus geplatzten Rohren oder kaputten Wasserhähnen ab. Sie decken keinen Fluss ab, der über die Ufer tritt. Sie decken nicht das in Ihr Haus eindringende Oberflächenwasser ab. Diese Lücke in der Berichterstattung ist genau der Grund, warum der Kongress 1968 die NFIP ins Leben gerufen hat.
Eine Standard-Hochwasserversicherung deckt „direkte physische Schäden“ am Bauwerk selbst ab. Sie müssen eine separate Police erwerben, um den darin enthaltenen Inhalt zu schützen. Die Grenzen sind gedeckelt. Für das Gebäude können Sie bis zu 250.000 US-Dollar erhalten. Sie können bis zu 100.000 US-Dollar für Ihren Besitz erhalten. Auch Mieter können eine Versicherung erwerben.
FEMA verkauft dies nicht direkt. Sie arbeiten mit privaten Unternehmen zusammen. Die Tarife werden von der Regierung festgelegt. Sie wechseln nicht von einem Agenten zum anderen. Die Kosten hängen davon ab, was Sie benötigen und wie hochwassergefährdet Ihre Nachbarschaft ist.
Wenn Ihr Haus nicht unterkellert ist, beträgt die durchschnittliche jährliche Prämie 520 US-Dollar für eine Deckung von 100.000 US-Dollar. Wenn Sie einen Keller haben, beträgt der Betrag 615 US-Dollar pro Jahr. Im Vergleich zu den Kosten für den Wiederaufbau aus Schlamm sind die Zahlen gering.
Der Schadensprozess
Das Einreichen eines Anspruchs ähnelt dem Einreichen eines normalen Anspruchs auf eine Hausratversicherung. Sie benachrichtigen das Unternehmen. Ein Sachverständiger begutachtet den Schaden. Anschließend müssen Sie ein Formular „Verlustnachweis“ vorlegen. Sie haben 60 Tage Zeit, dieses Dokument einzureichen.
Brauchen Sie diese Versicherung? Die Antwort liegt nicht immer in der Ausweisung eines Überschwemmungsgebiets. Es liegt an den Kosten für einen Neuanfang.
Bill sitzt am Ende der Bar. Er nippt an allem, was in seinem Glas ist. Er lebt in der Nähe des Flusses. Ich weiß, wo ich angele. Der Winter 2010 bis 2011 war brutal. Der Schnee schmolz schnell. Es folgte heftiger Regen. Der Fluss stieg. Es nahm sein Haus.
Er hatte eine Überschwemmungsversicherung. Es hat ihn gerettet. Die Reparaturen waren im Oktober 2011 abgeschlossen. Dann kam Irene. Derselbe Sturm, der Vermont ertränkte, schlug erneut zu. Armer Bill. Wieder überschwemmt. Jetzt verstehe ich, warum er trinkt. Die Hochwasserversicherung deckte auch die zweite Runde ab. Er will jetzt verkaufen. Ich gebe ihm keine Vorwürfe.
Bevor Sie eine Hochwasserversicherung abschließen, müssen Sie die Berechtigung prüfen. Fast 20.000 US-Gemeinden treten der NFIP bei. Gemeinden müssen Auenverordnungen durchsetzen. Die FEMA überprüft, ob sie die Regeln einhalten. Wenn Ihre Stadt teilnimmt, können Sie es kaufen. Hochrisikozonen inklusive. Einschließlich risikoarmer Zonen. Keine Teilnahme? Keine Versicherung.
Überprüfen Ihrer Zone und Ihres Risikoniveaus
Die FEMA verfügt über fast 100.000 Karten. Sie zeigen Gebiete mit hohem Risiko und mit mittlerem bis niedrigem Risiko. Bill kannte sein Risiko bereits. Möglicherweise nicht. Wenn Sie sich in einer Hochrisikozone befinden, benötigen Sie wahrscheinlich eine Überschwemmungsversicherung, wenn Sie eine staatlich abgesicherte Hypothek haben. Das Gesetz verlangt es. Warum?
Gebäude in Hochrisikogebieten haben ein 26-prozentiges Risiko für Überschwemmungsschäden. Dabei handelt es sich um eine Hypothekenlaufzeit von über 30 Jahren. Das ist ein erhebliches Risiko. Die meisten Hausbesitzer ignorieren es, bis es eintritt. Bill hat es nicht getan.
Für das Gesetz ändert sich nichts, wenn man in einem Gebiet mit mittlerem bis geringem Risiko lebt. Die Regierung verlangt es nicht. Du solltest es trotzdem kaufen. Nach Angaben der FEMA kommen über 20 Prozent der NFIP-Anträge von außerhalb von Hochrisikogebieten. Wasser liest keine Karten. Es fließt einfach.
Sie können einen Versicherungsschutz von bis zu 200.000 US-Dollar erhalten. Dies schützt die Struktur und Ihr Eigentum. Die Kosten variieren. Ein Keller kostet 40 $ pro Jahr. Mit einem Keller können Sie mit rund 405 US-Dollar pro Jahr rechnen. 365 $ ohne. Auch wenn Sie auf einem Hügel wohnen, schließen Sie eine Hochwasserversicherung ab. Es kommt zu Schlammflüssen. Sie beschädigen Häuser in Hanglage. Der Versicherungsschutz umfasst dies.
Sicherheitstipps und Reklamationsprozess
Der Sicherheitstipp ist einfach. Gehen Sie niemals davon aus, dass Sie in Sicherheit sind. Nur weil Sie nicht überschwemmt sind, heißt das nicht, dass Sie es nicht tun werden. Hurrikane verursachen Überschwemmungen. Deiche scheitern. Entwässerungssysteme verstopfen. Schnelle Regenfälle führen zu Sturzfluten. All dies ist abgedeckt.
Fragen Sie Bill. Fragen Sie die Menschen in Vermont.
So funktioniert die Hochwasserversicherung
Eine Standardpolice deckt direkte Sachschäden an Ihrem Haus ab. Es steht Menschen in überschwemmungsgefährdeten Gebieten zur Verfügung. Beachten Sie, dass die Standardversicherung für Hausbesitzer in der Regel Rohrbrüche oder kaputte Wasserhähne abdeckt. Sie decken keine Überschwemmungen ab.
Immobilieneigentümer benötigen separate Policen für ihr Eigentum. Standardpolicen bieten keinen Schutz vor Flussüberschwemmungen oder dem Eindringen von Oberflächenwasser in das Haus. Genau aus diesem Grund gründete der Kongress 1968 die NFIP. Um den Menschen beim Wiederaufbau zu helfen.
Das Einreichen einer Klage funktioniert wie eine normale Klage eines Hausbesitzers. Ein Sachverständiger begutachtet den Schaden. Sie müssen ein Formular „Verlustnachweis“ einreichen. Sie haben 60 Tage Zeit, es einzureichen. Verpassen Sie diese Frist nicht.
Die FEMA verkauft Überschwemmungsversicherungen nicht direkt. Private Unternehmen verkaufen es. Die FEMA arbeitet mit ihnen zusammen. Die Regierung legt die Tarife fest. Die Preise sind für alle Unternehmen und Agenten gleich. Sie können sich umschauen, aber der Preis für den gleichen Versicherungsschutz wird sich nicht unterscheiden.
Durchschnittskosten helfen bei der Budgetierung. Mit 520 US-Dollar im Jahr erhalten Sie eine Deckung von 100.000 US-Dollar für ein Haus ohne Keller. 615 US-Dollar pro Jahr decken ein Haus mit Keller ab. Das sind Durchschnittswerte. Ihr spezifischer Tarif hängt vom Standort und der Höhe ab.
Bill verkauft sein Haus. Ich hoffe, er findet ein trockenes Plätzchen. Das Wetter ändert sich. Die Karten verschieben sich. Stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsschutz aufrecht bleibt.
