Wilmington, Vermont, parece una postal que no ha envejecido desde el siglo pasado. No se puede conducir por la parte sur del estado sin detenerse. Tal vez te atraiga el bullicio que desafía su tamaño, o tal vez sea la comida. Tanto los lugareños como los turistas hacen cola en Dot’s Diner todas las mañanas. Piden las tortitas de arándanos. Estos no son flapjacks estándar. Tienen una pulgada de espesor y se ahogan en jarabe de arce local. A unos pocos kilómetros de Main Street, la tienda 1836 Country Store de Al Wurzberger atrae multitudes. La gente se va con bolsas llenas de queso cheddar, dulce de azúcar y, sí, relojes de cuco. En verano, cestas colgantes con flores se derraman sobre las barandillas.
Es idílico. Es pacífico. Es frágil.
Esa fragilidad quedó dolorosamente clara en agosto de 2011. El huracán Irene se había transformado en tormenta tropical. Golpeó la región con lluvias implacables. El río Deerfield, normalmente un telón de fondo tranquilo y arbolado, se desbordó. El agua no subió simplemente. Corrió río abajo como un torrente. En Dot’s, situado a pocos pasos del río, el agua subió hasta el segundo piso. Esto no es poca cosa para un edificio. Las tiendas y restaurantes quedaron embarrados y anegados.
Wilmington no fue la única víctima. En todo Vermont, las inundaciones repentinas trataron las casas como si fueran leña. Los puentes cubiertos, que habían estado en pie durante siglos, se convirtieron en escombros flotantes. Cuando finalmente las aguas retrocedieron, se inició la limpieza. Y también lo hizo la comprensión de que la mayoría de los propietarios de viviendas estaban solos. Las pólizas estándar no cubrían este daño. Los residentes necesitaban el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). Sólo 3.673 personas en todo el estado habían comprado.
Comprender la estructura del NFIP
El NFIP está dirigido por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). Su propósito es sencillo. Ayuda a los propietarios e inquilinos a reconstruir después de una inundación. La mayoría de las compañías de seguros privadas no ofrecen esta cobertura por sí solas. El riesgo es simplemente demasiado alto. El gobierno subsidia el programa, pero aun así se compra la póliza a través de un proveedor privado.
Piénselo de esta manera. Tienes primavera. Hueles los azafranes. Empiezas a estornudar. Llueve. Siempre llueve. Escorrentías, deshielo invernal, arroyos desbordados, ríos obstruidos por el hielo. Ocurre en Missouri, el norte del estado de Nueva York, Connecticut, Iowa o Vermont. Cuando llueve a cántaros, es devastador.
Las inundaciones son el peligro más común en los Estados Unidos. Causan miles de millones en daños anualmente. Algunos se forman lentamente. Otros atacaron en un instante. ¿Estás listo? Probablemente no. El Insurance Information Institute informó que en 2011, sólo el 14 por ciento de los propietarios de viviendas en Estados Unidos tenían seguro contra inundaciones. Eso fue un ligero aumento con respecto al año anterior. La geografía importa. El diecinueve por ciento de los asegurados vive en el Sur. El trece por ciento está en el Medio Oeste.
Políticas estándar frente a inundaciones
La mayoría de los propietarios creen que su seguro cubre todos los daños causados por el agua. No es así. Las pólizas estándar cubren el agua proveniente de tuberías rotas o grifos rotos. No cubren un río que se desborda. No cubren el agua superficial que llega a su hogar. Esta brecha en la cobertura es exactamente la razón por la cual el Congreso creó el NFIP en 1968.
Una póliza de seguro contra inundaciones estándar paga los “daños físicos directos” a la estructura misma. Debe adquirir una póliza por separado para proteger el contenido del interior. Los límites están limitados. Puede obtener hasta $250,000 por el edificio. Puede obtener hasta $100,000 por sus posesiones. Los inquilinos también pueden comprar cobertura.
FEMA no vende esto directamente. Trabajan con empresas privadas. Las tarifas las fija el gobierno. No cambian de un agente a otro. El costo depende de lo que necesite y de cuán propenso sea su vecindario a sufrir inundaciones.
Si su casa no tiene sótano, la prima anual promedio es de $520 por $100,000 de cobertura. Si tienes un sótano, eso aumenta a $615 al año. Las cifras son pequeñas en comparación con el costo de reconstruir con barro.
El proceso de reclamaciones
Presentar un reclamo es como presentar un reclamo de seguro de vivienda estándar. Notificas a la empresa. Un perito inspecciona los daños. Luego deberá proporcionar un formulario de “prueba de pérdida”. Tienes 60 días para enviar este documento.
¿Necesitas este seguro? La respuesta no siempre está en la designación de una zona de inundación. Está en el costo de empezar de nuevo.
Bill se sienta al final de la barra. Bebe lo que hay en su vaso. Vive cerca del río. Sé dónde pesco. El invierno de 2010 a 2011 fue brutal. La nieve se derritió rápidamente. Siguieron fuertes lluvias. El río creció. Se llevó su casa.
Tenía seguro contra inundaciones. Lo salvó. Las reparaciones terminaron en octubre de 2011. Luego vino Irene. La misma tormenta que ahogó a Vermont volvió a golpear. Pobre Bill. Inundado nuevamente. Ahora veo por qué bebe. El seguro contra inundaciones también cubrió la segunda ronda. Quiere vender ahora. No lo culpo.
Antes de comprar un seguro contra inundaciones, debe verificar su elegibilidad. Casi 20.000 comunidades estadounidenses se unen al NFIP. Las comunidades deben hacer cumplir las ordenanzas sobre llanuras aluviales. FEMA verifica que sigan las reglas. Si tu pueblo participa, puedes comprarlo. Zonas de alto riesgo incluidas. Zonas de bajo riesgo incluidas. ¿Sin participación? Sin seguro.
Comprobando su zona y nivel de riesgo
FEMA tiene casi 100.000 mapas. Muestran áreas de alto riesgo y de riesgo moderado a bajo. Bill ya conocía su riesgo. Puede que no. Si se encuentra en una zona de alto riesgo, es probable que necesite un seguro contra inundaciones si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal. La ley lo exige. ¿Por qué?
Los edificios en áreas de alto riesgo tienen un 26 por ciento de posibilidades de sufrir daños por inundaciones. Se trata de un plazo de hipoteca de 30 años. Ese es un riesgo importante. La mayoría de los propietarios lo ignoran hasta que llega. Bill no lo hizo.
Vivir en una zona de riesgo moderado a bajo no cambia nada para la ley. El gobierno no lo exige. Deberías comprarlo de todos modos. FEMA dice que más del 20 por ciento de las solicitudes del NFIP provienen de fuera de zonas de alto riesgo. El agua no lee mapas. Simplemente fluye.
Puede obtener hasta $200,000 en cobertura. Esto protege la estructura y sus pertenencias. Los costos varían. Un sótano añade 40 dólares al año. Espere alrededor de $405 al año con un sótano. $365 sin uno. Incluso si vive en una colina, obtenga un seguro contra inundaciones. Los flujos de lodo ocurren. Dañan viviendas en laderas. La cobertura incluye eso.
Consejos de seguridad y proceso de reclamos
El consejo de seguridad es simple. Nunca asumas que estás a salvo. El hecho de que no se haya inundado no significa que no lo hará. Los huracanes provocan inundaciones. Los diques fallan. Los sistemas de drenaje se obstruyen. Las lluvias rápidas crean inundaciones repentinas. Todos estos están cubiertos.
Pregúntale a Bill. Pregúntale a la gente de Vermont.
Cómo funciona el seguro contra inundaciones
Una póliza estándar paga los daños físicos directos a su hogar. Está disponible para quienes se encuentran en áreas propensas a inundaciones. Tenga en cuenta que las pólizas estándar para propietarios de viviendas generalmente cubren tuberías rotas o grifos rotos. No cubren inundaciones.
Los propietarios necesitan políticas separadas para sus posesiones. Las pólizas estándar no protegen contra el desbordamiento del río o el ingreso de agua superficial a la casa. El Congreso creó el NFIP en 1968 exactamente por esta razón. Para ayudar a la gente a reconstruir.
Presentar un reclamo funciona como un reclamo normal de propietario de vivienda. Un perito inspecciona los daños. Debe presentar un formulario de “prueba de pérdida”. Tienes 60 días para enviarlo. No te pierdas ese plazo.
FEMA no vende seguros contra inundaciones directamente. Las empresas privadas lo venden. FEMA trabaja con ellos. El gobierno fija las tarifas. Las tarifas son las mismas en todas las empresas y agentes. Puede comparar precios, pero el precio de la misma cobertura no variará.
Los costos promedio ayudan con el presupuesto. Con $520 al año obtienes $100,000 en cobertura para una casa sin sótano. $615 al año cubren una casa con sótano. Esos son promedios. Su tarifa específica depende de la ubicación y la elevación.
Bill está vendiendo su casa. Espero que encuentre un lugar seco. El clima está cambiando. Los mapas están cambiando. Asegúrese de que su cobertura se mantenga al día.
