Wilmington w stanie Vermont wygląda jak pocztówka, która nie zestarzała się zbytnio od ostatniego stulecia. Przez południową część stanu nie można przejechać bez zatrzymywania się. Być może przyciąga Cię zgiełk, który przeczy jego wielkości, a może jest to jedzenie. Każdego ranka mieszkańcy i turyści ustawiają się w kolejce do Dot’s Diner. Zamawiają naleśniki z jagodami. To nie są zwykłe naleśniki. Mają grubość jednego cala i są nasączone lokalnym syropem klonowym. Kilka kilometrów dalej Main Street mieści się sklep Al Wurzberger’s 1836 Country Store, który przyciąga tłumy. Ludzie wychodzą z ciężkimi torbami wypełnionymi serem cheddar, krówkami i, tak, zegarami z kukułką. Latem z balustrad zwisają wiszące kosze z kwiatami.
To jest idylla. To jest pokój. To jest kruchość.
Ta kruchość stała się boleśnie oczywista w sierpniu 2011 r. Huragan Irene stał się burzą tropikalną. Spuścił na region nieustający deszcz. Rzeka Deerfield, zwykle cicha i porośnięta drzewami, wylała z brzegów. Woda nie tylko się podniosła. Pędziła w dół rzeki niczym rwący strumień. W Dot’s, zaledwie kilka kroków od rzeki, woda sięgała drugiego piętra. To niemały sukces obiektu. Sklepy i restauracje zostały w błocie i wodzie.
Wilmington nie był jedyną ofiarą. W całym stanie Vermont gwałtowne powodzie potraktowały domy jak drewno na opał. Zadaszone mosty, które stały przez stulecia, zamieniły się w pływające gruzy. Kiedy wody w końcu opadły, rozpoczęto prace porządkowe. A potem stało się jasne, że większość właścicieli domów została sama ze swoimi problemami. Standardowe polisy ubezpieczeniowe nie pokrywały tych szkód. Mieszkańcy potrzebowali Krajowego Programu Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP). W całym kraju takie ubezpieczenie wykupiły jedynie 3673 osoby.
Struktura NFIP
Punktem NFIP zarządza Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego (FEMA). Jego cel jest prosty. Pomaga właścicielom domów i najemcom odzyskać siły po powodzi. Większość prywatnych firm ubezpieczeniowych sama nie oferuje takiej ochrony. Ryzyko jest zbyt duże. Rząd dotuje program, ale nadal kupujesz polisę za pośrednictwem prywatnego ubezpieczyciela.
Wyobraź sobie to w ten sposób. Wiosna nadchodzi. Czujesz zapach krokusów. Zaczynasz kichać. Pada deszcz. On zawsze przychodzi. Spływ powierzchniowy, topniejący zimowy śnieg, wezbrane strumienie, zamarznięte rzeki. Dzieje się tak w Missouri, na północy stanu Nowy Jork, Connecticut, Iowa lub Vermont. Kiedy pada deszcz, jest to katastrofalne.
Powodzie są najczęstszą klęską żywiołową w Stanach Zjednoczonych. Co roku powodują szkody rzędu miliardów dolarów. Niektóre tworzą się powoli. Inni nagle upadają. Czy jesteś gotowy? Prawdopodobnie nie. Według Insurance Information Institute w 2011 roku tylko 14 procent właścicieli domów w USA miało ubezpieczenie od powodzi. Był to niewielki wzrost w stosunku do roku poprzedniego. Geografia ma znaczenie. 19 procent ubezpieczających mieszka na południu. 13 procent znajduje się na Środkowym Zachodzie.
Standardowe zasady przeciwpowodziowe
Większość właścicieli domów zakłada, że ich ubezpieczenie obejmuje wszelkie szkody spowodowane przez wodę. To jest błędne. Standardowe polisy obejmują wodę z pękniętych rur lub uszkodzonych kranów. Nie zakrywają rozlewu rzeki. Nie obejmują wód powierzchniowych wpływających do Twojego domu. To właśnie ta luka w zasięgu doprowadziła do utworzenia przez Kongres punktu NFIP w 1968 r.
Standardowa polisa ubezpieczeniowa od powodzi pokrywa koszty „bezpośrednich uszkodzeń fizycznych” samej konstrukcji. Będziesz musiał wykupić osobną polisę, aby chronić zawartość wewnątrz. Limity są ograniczone. Możesz otrzymać aż do 250 000 dolarów na budynek. Za swoje przedmioty możesz otrzymać aż do 100 000 dolarów. Najemcy mogą również wykupić ubezpieczenie.
FEMA nie sprzedaje ich bezpośrednio. Współpracują z prywatnymi firmami. Cła ustala rząd. Nie zmieniają się z jednego agenta na drugiego. Koszt zależy od potrzeb i stopnia podatności obszaru na powodzie.
Jeśli Twój dom nie ma piwnicy, średnia roczna składka wynosi 520 USD za ubezpieczenie o wartości 100 000 USD. Jeśli masz piwnicę, kwota ta wzrasta do 615 dolarów rocznie. Liczby te są niewielkie w porównaniu z kosztem wydobycia z błota.
Proces rozliczania strat
Złożenie wniosku o odszkodowanie jest podobne do złożenia wniosku o standardowe ubezpieczenie domu. Powiadamiasz firmę. Komisarz ds. sytuacji nadzwyczajnych sprawdza szkody. Następnie należy dostarczyć formularz „Dowód utraty”. Masz 60 dni na złożenie tego dokumentu.
Czy potrzebujesz tego ubezpieczenia? Odpowiedź nie zawsze leży w wyznaczeniu strefy zalewowej. Wiąże się to z kosztem rozpoczęcia życia na nowo.
Bill siedzi na końcu baru. Bierze łyk ze swojej szklanki. Mieszka nad rzeką. Wiem gdzie łowię. Zima od 2010 do 2011 roku była sroga. Śnieg szybko się topił. Potem nastąpiły ulewne deszcze. Rzeka się podniosła. Zabrała mu dom.
Miał ubezpieczenie od powodzi. To go uratowało. Remont zakończono w październiku 2011 roku. Potem przyjechała Irena. Ta sama burza, która zalała Vermont, uderzyła ponownie. Biedny Bill. Znowu zalany. Teraz rozumiem, dlaczego pije. Drugie zdarzenie pokryło ubezpieczenie od powodzi. Chce teraz sprzedać dom. Nie winię go.
Zanim kupisz ubezpieczenie od powodzi, musisz sprawdzić, czy się kwalifikujesz. Prawie 20 000 społeczności w Stanach Zjednoczonych uczestniczy w Narodowym programie ubezpieczenia powodziowego (NFIP). Społeczności są zobowiązane do przestrzegania zasad korzystania z obszarów przybrzeżnych. FEMA sprawdza, czy przestrzegają tych zasad. Jeśli Twoje miasto uczestniczy w programie, możesz wykupić ubezpieczenie. Uwzględniono obszary wysokiego ryzyka. Uwzględniono obszary niskiego ryzyka. Brak udziału? Brak ubezpieczenia.
Sprawdź swoją strefę i poziom ryzyka
FEMA ma prawie 100 000 map. Pokazują obszary wysokiego i umiarkowanie niskiego ryzyka. Bill już wiedział o ryzyku. Możesz nie wiedzieć. Jeśli znajdujesz się na obszarze wysokiego ryzyka, prawdopodobnie będziesz potrzebować ubezpieczenia od powodzi, jeśli masz kredyt hipoteczny z zabezpieczeniem federalnym. Tego wymaga prawo. Dlaczego?
Budynki na obszarach wysokiego ryzyka mają 26% szans na zniszczenie przez powódź. Jest to okres spłaty kredytu hipotecznego na 30 lat. Jest to istotne ryzyko. Większość właścicieli domów ignoruje ten problem do czasu wystąpienia katastrofy. Bill tego nie zignorował.
Mieszkanie na obszarze o umiarkowanym lub niskim ryzyku nie ma wpływu na prawo. Rząd tego nie wymaga. Nadal powinieneś wykupić ubezpieczenie. Według FEMA ponad 20 procent wniosków NFIP ma miejsce poza obszarami wysokiego ryzyka. Woda nie czyta kart. To po prostu płynie.
Możesz uzyskać ochronę do 200 000 dolarów. Chroni to konstrukcję Twojego domu i Twojego dobytku. Koszt jest różny. Piwnica dodaje 40 dolarów rocznie. Spodziewaj się około 405 dolarów rocznie z piwnicą. 365 dolarów bez tego. Nawet jeśli mieszkasz na wzgórzu, wykup ubezpieczenie od powodzi. Występują osunięcia ziemi. Niszczą domy na zboczach. Ubezpieczenie obejmuje również to.
Wskazówki dotyczące bezpieczeństwa i proces składania wniosków
Wskazówka dotycząca bezpieczeństwa jest prosta. Nigdy nie zakładaj, że jesteś bezpieczny. To, że jeszcze Cię nie zalało, nie oznacza, że nie stanie się to w przyszłości. Huragany powodują powodzie. Tamy się zapadają. Systemy odwadniające ulegają zatkaniu. Gwałtowne opady powodują gwałtowne powodzie. Wszystko to pokrywa ubezpieczenie.
Zapytaj Billa. Zapytaj mieszkańców Vermont.
Jak działa ubezpieczenie od powodzi
Standardowa polisa pokrywa koszty bezpośrednich uszkodzeń fizycznych domu. Jest ona dostępna dla osób mieszkających na terenach zagrożonych powodzią. Należy pamiętać, że standardowe zasady właścicieli domów zazwyczaj obejmują pęknięte rury lub uszkodzone krany. Nie obejmują powodzi.
Właściciele nieruchomości potrzebują odrębnych polis na swoje rzeczy osobiste. Standardowe polisy nie chronią przed wylewami rzek lub przedostawaniem się wód powierzchniowych do domu. Właśnie z tego powodu Kongres utworzył punkt NFIP w 1968 roku. Aby pomóc ludziom odbudować ich domy.
Złożenie wniosku działa tak samo jak standardowy wniosek właściciela domu. Komisarz ds. sytuacji nadzwyczajnych sprawdza szkody. Należy dostarczyć formularz „Dowód utraty”. Masz 60 dni na jego złożenie. Nie przegap tego terminu.
FEMA nie sprzedaje bezpośrednio ubezpieczeń od powodzi. Sprzedają go prywatne firmy. FEMA z nimi współpracuje. Rząd ustala cła. Stawki są takie same dla wszystkich firm i wszystkich agentów. Możesz porównać oferty, ale cena za ten sam zakres ochrony nie będzie się różnić.
Koszty średnie pomagają w budżetowaniu. 520 dolarów rocznie daje 100 000 dolarów ubezpieczenia domu bez piwnicy. 615 dolarów rocznie pokrywa dom z piwnicą. Są to wartości średnie. Konkretna stawka zależy od lokalizacji i wysokości.
Bill sprzedaje swój dom. Mam nadzieję, że znajdzie suche miejsce. Pogoda się zmienia. Karty się zmieniają. Upewnij się, że Twój zakres ubezpieczenia jest zgodny z aktualnymi warunkami.
