Wilmington, Vermont, ziet eruit als een ansichtkaart die sinds de vorige eeuw niet ouder is geworden. Je kunt niet door het zuidelijke deel van de staat rijden zonder te stoppen. Misschien voel je je aangetrokken tot de drukte die de omvang ervan tart, of misschien is het het eten. Zowel lokale bewoners als toeristen staan elke ochtend in de rij bij Dot’s Diner. Ze bestellen de bosbessenpannenkoekjes. Dit zijn geen standaard flapjacks. Ze zijn een centimeter dik en verdrinken in lokale ahornsiroop. Een paar kilometer verderop in Main Street trekt de Country Store uit 1836 van Al Wurzberger veel publiek. Mensen vertrekken met tassen vol cheddar, fudge en ja, koekoeksklokken. In de zomer hangen er hangende manden met bloemen over de balustrades.
Het is idyllisch. Het is vredig. Het is kwetsbaar.
Die kwetsbaarheid werd in augustus 2011 pijnlijk duidelijk. Orkaan Irene was omgevormd tot een tropische storm. Het beukte de regio met meedogenloze regen. De Deerfield River, meestal een rustige, met bomen omzoomde achtergrond, trad buiten zijn oevers. Het water is niet zomaar gestegen. Het stroomde stroomafwaarts als een stortvloed. Bij Dot’s, gelegen op een steenworp afstand van de rivier, klom het water naar de tweede verdieping. Dat is geen geringe prestatie voor een gebouw. Winkels en restaurants bleven modderig en drassig achter.
Wilmington was niet het enige slachtoffer. In heel Vermont behandelden plotselinge overstromingen huizen als cordwood. Overdekte bruggen, die er eeuwenlang hadden gestaan, werden drijvend puin. Toen het water zich eindelijk terugtrok, begon het opruimen. En dat gold ook voor het besef dat de meeste huiseigenaren er alleen voor stonden. Standaardpolissen dekten deze schade niet. Bewoners hadden het National Flood Insurance Program (NFIP) nodig. Slechts 3.673 mensen in de hele staat hadden zich aangemeld.
Inzicht in de NIV-structuur
Het NIV wordt beheerd door de Federal Emergency Management Agency (FEMA). Het doel ervan is eenvoudig. Het helpt huiseigenaren en huurders bij de wederopbouw na een overstroming. De meeste particuliere verzekeraars bieden deze dekking niet zelf aan. Het risico is simpelweg te groot. De overheid subsidieert het programma, maar u koopt de polis nog steeds via een particuliere vervoerder.
Denk er zo over na. Je hebt de lente. Je ruikt de krokussen. Je begint te niezen. Het regent. Het regent altijd. Afstroming, smelten in de winter, overstromende beken, met ijs verstopte rivieren. Het gebeurt in Missouri, de staat New York, Connecticut, Iowa of Vermont. Als het giet, is het verwoestend.
Overstromingen zijn het meest voorkomende gevaar in de Verenigde Staten. Jaarlijks veroorzaken ze miljarden schade. Sommige vormen zich langzaam. Anderen raakten in een flits. Ben je klaar? Waarschijnlijk niet. Het Insurance Information Institute meldde dat in 2011 slechts 14 procent van de Amerikaanse huiseigenaren een overstromingsverzekering had. Dat was een lichte stijging ten opzichte van vorig jaar. Aardrijkskunde is belangrijk. Negentien procent van de verzekerden woont in het Zuiden. Dertien procent bevindt zich in het Midwesten.
Standaardbeleid versus overstromingsgebeurtenissen
De meeste huiseigenaren zijn van mening dat hun verzekering alle waterschade dekt. Dat is niet het geval. Het standaardbeleid dekt water uit barstende leidingen of kapotte kranen. Ze dekken niet een rivier die buiten zijn oevers treedt. Ze dekken niet het oppervlaktewater dat uw huis binnenstroomt. Deze leemte in de berichtgeving is precies de reden waarom het Congres in 1968 het NFIP heeft opgericht.
Een standaard overstromingsverzekering betaalt voor “directe fysieke schade” aan de constructie zelf. U moet een afzonderlijke polis aanschaffen om de inhoud erin te beschermen. De limieten zijn beperkt. Voor het gebouw kunt u maximaal 250.000 dollar krijgen. U kunt maximaal $ 100.000 krijgen voor uw bezittingen. Huurders kunnen ook dekking kopen.
FEMA verkoopt dit niet rechtstreeks. Ze werken samen met particuliere bedrijven. De tarieven worden vastgesteld door de overheid. Ze veranderen niet van de ene agent naar de andere. De kosten zijn afhankelijk van wat u nodig heeft en hoe overstromingsgevoelig uw buurt is.
Als uw huis geen kelder heeft, bedraagt de gemiddelde jaarlijkse premie $ 520 voor een dekking van $ 100.000. Als je een kelder hebt, springt dat naar $ 615 per jaar. De aantallen zijn klein vergeleken met de kosten van wederopbouw uit modder.
Het claimproces
Het indienen van een claim voelt als het indienen van een standaardverzekeringsclaim voor huiseigenaren. Je brengt het bedrijf op de hoogte. Een schade-expert inventariseert de schade. U moet dan een formulier “bewijs van verlies” overleggen. U heeft 60 dagen de tijd om dit document in te dienen.
Heeft u deze verzekering nodig? Het antwoord ligt niet altijd in de aanduiding van een overstromingsgebied. Het zit in de kosten van opnieuw beginnen.
Bill zit aan het einde van de bar. Hij nipt van wat er in zijn glas zit. Hij woont vlakbij de rivier. Ik weet waar ik vis. De winter van 2010 tot 2011 was wreed. Sneeuw smolt snel. Zware regen volgde. De rivier kwam omhoog. Het kostte zijn huis.
Hij had een overstromingsverzekering. Het heeft hem gered. De reparaties waren klaar in oktober 2011. Toen kwam Irene. Dezelfde storm die Vermont verdronk, sloeg opnieuw toe. Arme Bill. Opnieuw overstroomd. Nu begrijp ik waarom hij drinkt. De overstromingsverzekering dekte ook de tweede ronde. Hij wil nu verkopen. Ik neem het hem niet kwalijk.
Voordat u een overstromingsverzekering afsluit, moet u controleren of u in aanmerking komt. Bijna 20.000 Amerikaanse gemeenschappen sluiten zich aan bij het NFIP. Gemeenschappen moeten overstromingsgebiedverordeningen handhaven. FEMA controleert of zij zich aan de regels houden. Als jouw stad meedoet, kun je deze kopen. Risicozones inbegrepen. Laagrisicozones inbegrepen. Geen deelname? Geen verzekering.
Uw zone en risiconiveau controleren
FEMA heeft bijna 100.000 kaarten. Ze tonen gebieden met een hoog risico en gebieden met een gemiddeld tot laag risico. Bill kende zijn risico al. Misschien niet. Als u zich in een risicozone bevindt, heeft u waarschijnlijk een overstromingsverzekering nodig als u een door de federale overheid gesteunde hypotheek heeft. De wet vereist het. Waarom?
Gebouwen in risicogebieden hebben 26 procent kans op overstromingsschade. Dit is een hypotheektermijn van 30 jaar. Dat is een aanzienlijk risico. De meeste huiseigenaren negeren het totdat het toeslaat. Bill niet.
Wonen in een gebied met een matig tot laag risico verandert niets voor de wet. De overheid heeft er geen behoefte aan. Je zou het toch moeten kopen. FEMA zegt dat meer dan 20 procent van de NIV-claims afkomstig is van buiten de risicozones. Water leest geen kaarten. Het stroomt gewoon.
U kunt een dekking van maximaal $ 200.000 krijgen. Dit beschermt de structuur en uw bezittingen. De kosten variëren. Een kelder voegt $ 40 per jaar toe. Verwacht jaarlijks ongeveer $ 405 met een kelder. $365 zonder. Zelfs als u op een heuvel woont, kunt u een overstromingsverzekering afsluiten. Modderstromen komen voor. Ze beschadigen huizen op heuvels. De dekking omvat dat.
Veiligheidstips en claimproces
De veiligheidstip is eenvoudig. Ga er nooit vanuit dat u veilig bent. Het feit dat je niet bent overstroomd, betekent niet dat dat ook niet het geval zal zijn. Orkanen veroorzaken overstromingen. Dijken falen. Afvoersystemen raken verstopt. Snelle regenval veroorzaakt plotselinge overstromingen. Deze zijn allemaal gedekt.
Vraag Bill. Vraag het aan de inwoners van Vermont.
Hoe een overstromingsverzekering werkt
Een standaardpolis vergoedt directe fysieke schade aan uw woning. Het is beschikbaar voor mensen in overstromingsgevoelige gebieden. Houd er rekening mee dat het standaardbeleid voor huiseigenaren meestal gebarsten leidingen of kapotte kranen dekt. Ze hebben geen betrekking op overstromingen.
Eigenaren van onroerend goed hebben een afzonderlijk beleid nodig voor hun bezittingen. Standaardbeleid beschermt niet tegen overstroming van rivieren of oppervlaktewater dat het huis binnenstroomt. Precies om deze reden heeft het Congres in 1968 het NIV opgericht. Om mensen te helpen weer op te bouwen.
Het indienen van een claim werkt als een gewone claim voor huiseigenaren. Een schade-expert inventariseert de schade. U moet een formulier “bewijs van verlies” indienen. Je hebt 60 dagen de tijd om het in te dienen. Mis die deadline niet.
FEMA verkoopt overstromingsverzekeringen niet rechtstreeks. Particuliere bedrijven verkopen het. FEMA werkt met hen samen. De overheid stelt de tarieven vast. De tarieven zijn voor alle bedrijven en agenten hetzelfde. Je kunt rondkijken, maar de prijs voor dezelfde dekking zal niet verschillen.
Gemiddelde kosten helpen bij het budgetteren. Met $ 520 per jaar krijg je $ 100.000 aan dekking voor een huis zonder kelder. $ 615 per jaar dekt een huis met een kelder. Dat zijn gemiddelden. Uw specifieke tarief is afhankelijk van locatie en hoogte.
Bill verkoopt zijn huis. Ik hoop dat hij een droog plekje vindt. Het weer verandert. De kaarten verschuiven. Zorg ervoor dat uw dekking op peil blijft.
