Вілмінгтон, штат Вермонт, виглядає як листівка, яка не старіла з часів минулого століття. Не можна проїхати через південну частину штату, не зупинившись. Можливо, вас приваблює суєта, яка суперечить його розмірам, чи, можливо, це їжа. Місцеві жителі та туристи щоранку вишиковуються в чергу у закусочній Dot’s Diner. Вони замовляють чорничні панкейки. Це не звичайні млинці. Вони завтовшки дюйм, залиті місцевим кленовим сиропом. За кілька миль вниз головною вулицею магазин Al Wurzberger’s 1836 Country Store приваблює натовпу. Люди йдуть з важкими пакетами, набитими чеддером, фаджем і, так, зозулим годинником. Влітку підвісні кошики з квітами звисають із поручнів.
Це ідилія. Це спокій. Це крихкість.
Ця крихкість стала болісно очевидною у серпні 2011 року. Ураган Айрін перетворився на тропічний шторм. Він обрушив на регіон невблаганний дощ. Річка Дірфілд, зазвичай тиха, обрамлена деревами, вийшла з берегів. Вода не просто здійнялася. Вона кинулася вниз за течією, як стрімкий потік. У закусочній Dot’s, розташованій лише за кілька кроків від річки, вода досягла другого поверху. Це неабияке досягнення для будівлі. Магазини та ресторани залишилися у бруді та воді.
Вілмінгтон не був єдиною жертвою. По всьому Вермонту раптові повені поводилися з будинками, як із дровами. Мости з дахом, що простояли століття, перетворилися на плаваюче сміття. Коли води нарешті відступили, почалися збиральні роботи. І тоді ж стало зрозуміло, що більшість домовласників залишилися віч-на-віч зі своїми проблемами. Стандартні страхові поліси не покривали цієї шкоди. Мешканцям була потрібна програма Національної програми страхування від повеней (NFIP). Загалом за штатом лише 3 673 особи придбали таку страховку.
Структура NFIP
NFIP управляється Федеральним управлінням з надзвичайних ситуацій (FEMA). Його мета проста. Воно допомагає домовласникам та орендарям відновитися після повені. Більшість приватних страхових компаній не пропонують це покриття самостійно. Ризик занадто високий. Уряд субсидує програму, але ви все одно купуєте поліс через приватного страховика.
Уявіть собі так. Настає весна. Ви відчуваєте запах крокусів. Ви починаєте чхати. Йде дощ. Він завжди йде. Поверхневий стік, танення зимового снігу, струмки, що переповнюються, забиті льодом річки. Це відбувається в Міссурі, на півночі штату Нью-Йорк, у Коннектикуті, Айові чи Вермонті. Коли ллє, це руйнівно.
Повені — найпоширеніша стихійна біда у Сполучених Штатах. Вони завдають мільярди доларів збитків щороку. Деякі формуються повільно. Інші руйнуються раптово. Чи готові ви? Мабуть, ні. За даними Інституту страхової інформації, у 2011 році лише 14 відсотків домовласників у США мали страховку від повеней. Це було незначне збільшення, порівняно з попереднім роком. Географія має значення. 19 відсотків страхувальників мешкають на Півдні. 13 відсотків – у Середньому Заході.
Стандартні поліси проти повеней
Більшість домовласників вважають, що їхня страховка покриває будь-які збитки, завдані водою. Це негаразд. Стандартні поліси покривають воду від труб, що прорвалися, або зламаних кранів. Вони не покривають переповнення річки. Вони не покривають поверхневі води, що стікають у вашу оселю. Саме ця прогалина у покритті привела до створення Конгресом NFIP у 1968 році.
Стандартний поліс страхування від повеней оплачує «прямі фізичні збитки» самої конструкції. Вам необхідно придбати окремий поліс для захисту вмісту усередині. Ліміти обмежені. Ви можете отримати до 250 000 доларів за будівлю. Ви можете отримати 100 000 доларів за свої речі. Орендарі також можуть придбати покриття.
FEMA не продає його безпосередньо. Вони працюють із приватними компаніями. Тарифи встановлюються урядом. Вони не змінюються від одного агента до іншого. Вартість залежить від того, що вам потрібно, і від того, наскільки ваш район схильний до повеней.
Якщо у вашому будинку немає підвалу, середня річна премія складає 520 доларів за покриття 100 000 доларів. Якщо у вас є підвал, ця сума зростає до 615 доларів на рік. Ці цифри невеликі в порівнянні з витратами на відновлення з-під бруду.
Процес врегулювання збитків
Подання заяви на відшкодування збитків схоже на подання заяви за стандартною страховкою домовласника. Ви повідомляєте компанію. Аварійний комісар оглядає збитки. Потім ви повинні надати форму доказу збитку. Ви маєте 60 днів на подання цього документа.
Чи потрібна вам ця страховка? Відповідь не завжди у позначенні зони повені. Він криється у вартості початку життя наново.
Білл сидить наприкінці бару. Він робить ковток зі свого келиха. Він живе поряд із річкою. Я знаю, де я рибалю. Зима з 2010 до 2011 року була суворою. Сніг швидко танув. За ним були сильні дощі. Річка піднялася. Вона забрала його будинок.
У нього було “страхування від повеней”. Воно його врятувало. Ремонт було завершено до жовтня 2011 року. Потім прийшла Айрін. Той самий шторм, який затопив Вермонт, вдарив знову. Бідний Білл. Знову затоплено. Тепер я розумію, чому він п’є. Страхування від повеней покрило й другий випадок. Він хоче продати будинок зараз. Я не звинувачую його.
Перш ніж купити страхування від повеней, потрібно перевірити право на нього. Майже 20 000 спільнот у США беруть участь у Національній програмі страхування від повеней (NFIP). Співтовариства зобов’язані дотримуватись правил використання прибережних територій. FEMA перевіряє, чи дотримуються вони цих правил. Якщо ваше місто бере участь у програмі, ви можете придбати страховку. Включено зони високого ризику. Включено зони низького ризику. Нема участі? Немає страховки.
Перевірка вашої зони та рівня ризику
FEMA має майже 100 000 карт. Вони показують зони високого ризику та помірно-низького ризику. Білл уже знав про свій ризик. Ви можете не знати. Якщо ви знаходитесь в зоні високого ризику, вам, ймовірно, знадобиться страхування від повеней, якщо у вас є іпотечний кредит із федеральною підтримкою. Закон вимагає цього. Чому?
Будинки у зонах високого ризику мають 26-відсотковий шанс ушкодження повені. Це протягом 30-річної іпотеки. Це значний ризик. Більшість домовласників ігнорують його доти, доки не станеться біда. Білл не ігнорував.
Життя в зоні помірного ризику нічого не змінює для закону. Уряд цього не вимагає. Вам все одно слід придбати страховку. За даними FEMA, понад 20 відсотків страхових випадків NFIP відбуваються за межами зон високого ризику. Вода не читає карти. Вона просто тече.
Ви можете отримати покриття до 200 000 доларів. Це захищає конструкцію будинку та ваші речі. Вартість варіюється. Підвал додає 40 доларів на рік. Чекайте близько 405 доларів на рік із підвалом. 365 доларів без нього. Навіть якщо ви живете на пагорбі, купіть “страхування від повеней”. Відбуваються зсуви ґрунту. Вони ушкоджують будинки на схилах. Покриття включає і це.
Поради з безпеки та процес подання заявок
Рада з безпеки проста. Ніколи не припускайте, що ви у безпеці. Той факт, що вас ще не затопило, не означає, що це не станеться у майбутньому. Урагани викликають повені. Дамби руйнуються. Дренажні системи засмічуються. Швидкі опади створюють раптові повені. Усе це покривається страховкою.
Запитайте у Білла. Запитайте жителів Вермонта.
Як працює страхування від повеней
Стандартна політика оплачує прямі фізичні збитки вашому будинку. Вона доступна для тих, хто живе в районах, схильних до повеней. Зауважте, що стандартні поліси домовласників зазвичай покривають прориви труб або зламані крани. Вони не покривають повені.
Власникам нерухомості потрібні окремі поліси для власних речей. Стандартні поліси не захищають від переповнення річок або поверхневих вод, що стікають до будинку. Конгрес створив NFIP у 1968 році саме з цієї причини. Щоб допомогти людям відновити своє житло.
Подання заявки працює так само, як і стандартна заявка домовласника. Аварійний комісар оглядає збитки. Ви повинні надати форму «доказу збитків». Ви маєте 60 днів на її подачу. Не пропустіть цей термін.
FEMA не продає страхування від повеней безпосередньо. Його продають приватні компанії. FEMA працює із ними. Уряд встановлює тарифи. Тарифи однакові у всіх компаніях та у всіх агентів. Ви можете порівнювати пропозиції, але ціна за однакове покриття не відрізнятиметься.
Середні витрати допомагають із бюджетом. 520 доларів на рік дають покриття 100 000 доларів для будинку без підвалу. 615 доларів на рік покривають будинок із підвалом. Це – середні значення. Ваша конкретна ставка залежить від розташування та висоти над рівнем моря.
Білл продає свій будинок. Я сподіваюся, що він знайде сухе місце. Погода міняється. Карти змінюються. Переконайтеся, що покриття відповідає поточним умовам.
