Wilmington, dans le Vermont, ressemble à une carte postale qui n’a pas vieilli depuis le siècle dernier. Vous ne pouvez pas traverser la partie sud de l’État sans vous arrêter. Peut-être êtes-vous attiré par l’agitation qui défie sa taille, ou peut-être est-ce la nourriture. Les habitants et les touristes font la queue au Dot’s Diner chaque matin. Ils commandent les crêpes aux myrtilles. Ce ne sont pas des flapjacks standards. Ils font un pouce d’épaisseur et sont noyés dans le sirop d’érable local. À quelques kilomètres de Main Street, le 1836 Country Store d’Al Wurzberger attire les foules. Les gens repartent avec des sacs remplis de cheddar, de fudge et, oui, de coucous. En été, des paniers de fleurs suspendus débordent sur les grilles.
C’est idyllique. C’est paisible. C’est fragile.
Cette fragilité est devenue douloureusement évidente en août 2011. L’ouragan Irène s’est transformé en tempête tropicale. Il a frappé la région avec des pluies incessantes. La rivière Deerfield, habituellement un décor calme et bordé d’arbres, a débordé. L’eau n’a pas seulement monté. Il dévalait le courant comme un torrent. Chez Dot’s, situé à quelques pas de la rivière, l’eau montait jusqu’au deuxième étage. Ce n’est pas une mince affaire pour un bâtiment. Les magasins et les restaurants étaient boueux et gorgés d’eau.
Wilmington n’était pas la seule victime. Dans tout le Vermont, les crues soudaines ont traité les maisons comme du bois de corde. Les ponts couverts, qui existaient depuis des siècles, sont devenus des débris flottants. Lorsque les eaux se sont enfin retirées, le nettoyage a commencé. Tout comme la prise de conscience que la plupart des propriétaires étaient livrés à eux-mêmes. Les polices standard ne couvraient pas ces dommages. Les résidents avaient besoin du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP). Seules 3 673 personnes dans tout l’État y ont adhéré.
Comprendre la structure du NFIP
Le NFIP est géré par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Son objectif est simple. Il aide les propriétaires et les locataires à se reconstruire après une inondation. La plupart des compagnies d’assurance privées n’offrent pas elles-mêmes cette couverture. Le risque est tout simplement trop élevé. Le gouvernement subventionne le programme, mais vous souscrivez toujours la police par l’intermédiaire d’un assureur privé.
Pensez-y de cette façon. Vous avez le printemps. Tu sens les crocus. Vous commencez à éternuer. Il pleut. Il pleut toujours. Ruissellement, fonte hivernale, ruisseaux débordants, rivières obstruées par les glaces. Cela se produit dans le Missouri, le nord de l’État de New York, le Connecticut, l’Iowa ou le Vermont. Quand il pleut, c’est dévastateur.
Les inondations constituent le risque le plus répandu aux États-Unis. Ils causent des milliards de dégâts chaque année. Certains se forment lentement. D’autres ont frappé en un éclair. Es-tu prêt? Probablement pas. L’Insurance Information Institute a rapporté qu’en 2011, seulement 14 % des propriétaires américains disposaient d’une assurance contre les inondations. Il s’agit d’une légère augmentation par rapport à l’année précédente. La géographie compte. Dix-neuf pour cent des assurés vivent dans le Sud. Treize pour cent se trouvent dans le Midwest.
Politiques standard par rapport aux événements d’inondation
La plupart des propriétaires pensent que leur assurance couvre tous les dégâts des eaux. Ce n’est pas le cas. Les polices standard couvrent l’eau provenant de canalisations éclatées ou de robinets cassés. Ils ne couvrent pas une rivière qui déborde de ses rives. Ils ne couvrent pas les eaux de surface qui s’écoulent dans votre maison. Cette lacune dans la couverture est exactement la raison pour laquelle le Congrès a créé le NFIP en 1968.
Une police d’assurance standard contre les inondations couvre les « dommages physiques directs » causés à la structure elle-même. Vous devez souscrire une police distincte pour protéger le contenu à l’intérieur. Les limites sont plafonnées. Vous pouvez obtenir jusqu’à 250 000 $ pour le bâtiment. Vous pouvez obtenir jusqu’à 100 000 $ pour vos biens. Les locataires peuvent également souscrire une couverture.
La FEMA ne le vend pas directement. Ils travaillent avec des entreprises privées. Les tarifs sont fixés par le gouvernement. Ils ne changent pas d’un agent à l’autre. Le coût dépend de vos besoins et de la vulnérabilité de votre quartier aux inondations.
Si votre maison n’a pas de sous-sol, la prime annuelle moyenne est de 520 $ pour 100 000 $ de couverture. Si vous avez un sous-sol, cela grimpe à 615 $ par an. Les chiffres sont faibles comparés au coût d’une reconstruction en boue.
Le processus de réclamation
Déposer une réclamation revient à déposer une réclamation d’assurance habitation standard. Vous prévenez l’entreprise. Un expert constate les dégâts. Vous devez alors fournir un formulaire « preuve de perte ». Vous disposez de 60 jours pour soumettre ce document.
Avez-vous besoin de cette assurance ? La réponse ne réside pas toujours dans la désignation d’une zone inondable. C’est dans le coût du redémarrage.
Bill est assis au bout du bar. Il sirote tout ce qu’il y a dans son verre. Il habite près de la rivière. Je sais où je pêche. L’hiver 2010-2011 a été brutal. La neige a fondu rapidement. De fortes pluies ont suivi. La rivière est montée. Cela a pris sa maison.
Il avait une assurance contre les inondations. Cela l’a sauvé. Les réparations ont été terminées en octobre 2011. Puis est arrivée Irène. La même tempête qui a noyé le Vermont a encore frappé. Pauvre Bill. Inondé à nouveau. Maintenant je comprends pourquoi il boit. L’assurance contre les inondations couvrait également le deuxième tour. Il veut vendre maintenant. Je ne lui en veux pas.
Avant de souscrire une assurance inondation, vous devez vérifier votre éligibilité. Près de 20 000 communautés américaines rejoignent le NFIP. Les communautés doivent appliquer les ordonnances sur les plaines inondables. La FEMA vérifie qu’ils respectent les règles. Si votre ville participe, vous pouvez l’acheter. Zones à haut risque incluses. Zones à faible risque incluses. Aucune participation ? Aucune assurance.
Vérification de votre zone et de votre niveau de risque
La FEMA possède près de 100 000 cartes. Ils montrent les zones à risque élevé et à risque modéré à faible. Bill connaissait déjà son risque. Peut-être pas. Si vous êtes dans une zone à haut risque, vous aurez probablement besoin d’une assurance contre les inondations si vous disposez d’un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral. La loi l’exige. Pourquoi?
Les bâtiments situés dans les zones à haut risque ont 26 pour cent de chances d’être endommagés par les inondations. Il s’agit d’une durée hypothécaire de 30 ans. C’est un risque important. La plupart des propriétaires l’ignorent jusqu’à ce qu’il arrive. Bill ne l’a pas fait.
Vivre dans une zone à risque modéré à faible ne change rien à la loi. Le gouvernement ne l’exige pas. Tu devrais l’acheter de toute façon. La FEMA affirme que plus de 20 pour cent des réclamations NFIP proviennent de zones extérieures à haut risque. L’eau ne lit pas les cartes. Ça coule.
Vous pouvez obtenir jusqu’à 200 000 $ de couverture. Cela protège la structure et vos biens. Les coûts varient. Un sous-sol ajoute 40 $ par an. Attendez-vous à environ 405 $ par an avec un sous-sol. 365 $ sans un. Même si vous habitez sur une colline, souscrivez une assurance contre les inondations. Des coulées de boue se produisent. Ils endommagent les maisons à flanc de colline. La couverture inclut cela.
Conseils de sécurité et processus de réclamation
Le conseil de sécurité est simple. Ne présumez jamais que vous êtes en sécurité. Ce n’est pas parce que vous n’avez pas inondé que vous ne le ferez pas. Les ouragans provoquent des inondations. Les digues échouent. Les systèmes de drainage se bouchent. Des précipitations rapides créent des crues soudaines. Tous ces éléments sont couverts.
Demandez à Bill. Demandez aux habitants du Vermont.
Comment fonctionne l’assurance contre les inondations
Une police standard couvre les dommages physiques directs causés à votre maison. Il est accessible aux personnes vivant dans des zones sujettes aux inondations. Notez que les polices d’assurance habitation standard couvrent généralement les tuyaux éclatés ou les robinets cassés. Ils ne couvrent pas les inondations.
Les propriétaires ont besoin de politiques distinctes pour leurs biens. Les politiques standard ne protègent pas contre le débordement de la rivière ou contre les eaux de surface qui pénètrent dans la maison. Le Congrès a créé le NFIP en 1968 pour cette raison précise. Pour aider les gens à se reconstruire.
Le dépôt d’une réclamation fonctionne comme une réclamation ordinaire pour les propriétaires. Un expert constate les dégâts. Vous devez soumettre un formulaire de « preuve de perte ». Vous avez 60 jours pour le soumettre. Ne manquez pas cette date limite.
La FEMA ne vend pas directement d’assurance contre les inondations. Des entreprises privées le vendent. La FEMA travaille avec eux. Le gouvernement fixe les tarifs. Les tarifs sont les mêmes dans toutes les entreprises et tous les agents. Vous pouvez magasiner, mais le prix pour la même couverture ne différera pas.
Les coûts moyens aident à la budgétisation. 520 $ par année vous procurent une couverture de 100 000 $ pour une maison sans sous-sol. 615 $ par an couvrent une maison avec sous-sol. Ce sont des moyennes. Votre tarif spécifique dépend de l’emplacement et de l’altitude.
Bill vend sa maison. J’espère qu’il trouvera un endroit sec. Le temps change. Les cartes changent. Assurez-vous que votre couverture reste à jour.
