Wilmington, Vermont, parece um cartão postal que não envelhece desde o século passado. Não é possível dirigir pelo sul do estado sem parar. Talvez você se sinta atraído pela agitação que desafia seu tamanho, ou talvez seja pela comida. Moradores e turistas fazem fila no Dot’s Diner todas as manhãs. Eles pedem panquecas de mirtilo. Estas não são panquecas padrão. Eles têm uma polegada de espessura e estão imersos em xarope de bordo local. A poucos quilômetros da Main Street, a 1836 Country Store de Al Wurzberger atrai multidões. As pessoas saem com sacolas cheias de queijo cheddar, calda de chocolate e, sim, relógios cuco. No verão, cestos de flores pendurados transbordam das grades.
É idílico. É pacífico. É frágil.
Essa fragilidade tornou-se dolorosamente clara em Agosto de 2011. O furacão Irene transformou-se numa tempestade tropical. Atingiu a região com chuva implacável. O rio Deerfield, geralmente um cenário tranquilo e arborizado, transborda. A água não apenas subiu. Ele correu rio abaixo como uma torrente. No Dot’s, situado a poucos passos do rio, a água subia até ao segundo andar. Isso não é pouca coisa para um edifício. Lojas e restaurantes ficaram lamacentos e alagados.
Wilmington não foi a única vítima. Em Vermont, as inundações repentinas trataram as casas como madeira. Pontes cobertas, que existiam há séculos, tornaram-se escombros flutuantes. Quando as águas finalmente baixaram, a limpeza começou. E o mesmo aconteceu com a percepção de que a maioria dos proprietários estava por conta própria. As apólices padrão não cobriam esses danos. Os residentes precisavam do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). Apenas 3.673 pessoas em todo o estado aderiram.
Compreendendo a estrutura do NFIP
O NFIP é administrado pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA). Seu propósito é direto. Ajuda proprietários e locatários a reconstruir após uma enchente. A maioria das seguradoras privadas não oferece essa cobertura por conta própria. O risco é simplesmente muito alto. O governo subsidia o programa, mas você ainda compra a apólice por meio de uma operadora privada.
Pense desta forma. Você tem primavera. Você sente o cheiro dos açafrões. Você começa a espirrar. Chove. Sempre chove. Escoamento superficial, derretimento do inverno, riachos transbordando, rios entupidos de gelo. Acontece no Missouri, no norte do estado de Nova York, Connecticut, Iowa ou Vermont. Quando derrama, é devastador.
As inundações são o perigo mais comum nos Estados Unidos. Eles causam bilhões em danos anualmente. Alguns se formam lentamente. Outros acertaram num piscar de olhos. Você está pronto? Provavelmente não. O Insurance Information Institute informou que, em 2011, apenas 14% dos proprietários de casas nos EUA tinham seguro contra inundações. Isso foi um ligeiro aumento em relação ao ano anterior. A geografia é importante. Dezenove por cento dos segurados vivem no Sul. Treze por cento estão no Centro-Oeste.
Políticas padrão versus eventos de inundação
A maioria dos proprietários acredita que seu seguro cobre todos os danos causados pela água. Isso não acontece. As políticas padrão cobrem a água proveniente de canos estourados ou torneiras quebradas. Eles não cobrem um rio que transborda. Eles não cobrem a água superficial que entra em sua casa. Esta lacuna na cobertura é exactamente a razão pela qual o Congresso criou o NFIP em 1968.
Uma apólice padrão de seguro contra inundações paga por “danos físicos diretos” à própria estrutura. Você deve adquirir uma apólice separada para proteger o conteúdo interno. Os limites são limitados. Você pode obter até US $ 250.000 pela construção. Você pode receber até US$ 100.000 por seus bens. Os locatários também podem comprar cobertura.
A FEMA não vende isso diretamente. Eles trabalham com empresas privadas. As taxas são definidas pelo governo. Eles não mudam de um agente para outro. O custo depende do que você precisa e do grau de vulnerabilidade do seu bairro.
Se a sua casa não tiver porão, o prêmio médio anual é de US$ 520 por US$ 100.000 em cobertura. Se você tiver um porão, esse valor salta para US$ 615 por ano. Os números são pequenos comparados ao custo da reconstrução a partir da lama.
O Processo de Reivindicações
Registrar uma reclamação é como registrar uma reclamação de seguro residencial padrão. Você notifica a empresa. Um avaliador examina os danos. Em seguida, você deverá fornecer um formulário de “comprovante de perda”. Você tem 60 dias para enviar este documento.
Você precisa deste seguro? A resposta nem sempre está na designação de uma zona de inundação. Está no custo de recomeçar.
Bill se senta no final do bar. Ele bebe o que quer que esteja em seu copo. Ele mora perto do rio. Eu sei onde pesco. O inverno de 2010 a 2011 foi brutal. A neve derreteu rapidamente. Seguiu-se uma forte chuva. O rio subiu. Levou a casa dele.
Ele tinha seguro contra inundações. Isso o salvou. Os reparos terminaram em outubro de 2011. Depois veio Irene. A mesma tempestade que afogou Vermont atingiu novamente. Pobre Bill. Inundado novamente. Agora entendo por que ele bebe. O seguro contra inundações também cobriu a segunda rodada. Ele quer vender agora. Eu não o culpo.
Antes de comprar seguro contra inundações, você precisa verificar a elegibilidade. Quase 20.000 comunidades dos EUA aderem ao NFIP. As comunidades devem fazer cumprir as leis relativas às planícies aluviais. A FEMA verifica se eles seguem as regras. Se sua cidade participar, você pode comprá-lo. Zonas de alto risco incluídas. Zonas de baixo risco incluídas. Sem participação? Sem seguro.
Verificando sua zona e nível de risco
A FEMA possui quase 100.000 mapas. Eles mostram áreas de alto risco e de risco moderado a baixo. Bill já conhecia seu risco. Você pode não. Se você estiver em uma zona de alto risco, provavelmente precisará de seguro contra inundações se tiver uma hipoteca apoiada pelo governo federal. A lei exige isso. Por que?
Edifícios em áreas de alto risco têm 26% de probabilidade de serem danificados por inundações. Este é um prazo de hipoteca superior a 30 anos. Esse é um risco significativo. A maioria dos proprietários ignora até que aconteça. Bill não.
Morar em uma área de risco moderado a baixo não muda nada para a lei. O governo não exige isso. Você deveria comprá-lo de qualquer maneira. A FEMA afirma que mais de 20 por cento das reivindicações do NFIP vêm de fora de zonas de alto risco. A água não lê mapas. Simplesmente flui.
Você pode obter até $ 200.000 em cobertura. Isso protege a estrutura e seus pertences. Os custos variam. Um porão acrescenta US$ 40 por ano. Espere cerca de US$ 405 anualmente com um porão. $ 365 sem um. Mesmo se você mora em uma colina, faça um seguro contra inundações. Fluxos de lama acontecem. Eles danificam casas nas encostas. A cobertura inclui isso.
Dicas de segurança e processo de reclamações
A dica de segurança é simples. Nunca presuma que você está seguro. Só porque você não inundou não significa que não o fará. Furacões causam inundações. Os diques falham. Os sistemas de drenagem ficam obstruídos. Chuvas rápidas criam inundações repentinas. Tudo isso está coberto.
Pergunte a Bill. Pergunte ao povo de Vermont.
Como funciona o seguro contra inundações
Uma apólice padrão paga por danos físicos diretos à sua casa. Está disponível para aqueles em áreas propensas a inundações. Observe que as apólices padrão dos proprietários geralmente cobrem canos estourados ou torneiras quebradas. Eles não cobrem inundações.
Os proprietários precisam de políticas separadas para seus bens. As políticas padrão não protegem contra transbordamento de rios ou águas superficiais que entram na casa. O Congresso criou o NFIP em 1968 exatamente por esse motivo. Para ajudar as pessoas a reconstruir.
A apresentação de uma reclamação funciona como uma reclamação normal de um proprietário. Um avaliador examina os danos. Você deve enviar um formulário de “comprovante de perda”. Você tem 60 dias para enviá-lo. Não perca esse prazo.
A FEMA não vende seguro contra inundações diretamente. Empresas privadas vendem. A FEMA trabalha com eles. O governo define as taxas. As taxas são as mesmas em todas as empresas e agentes. Você pode pesquisar, mas o preço da mesma cobertura não será diferente.
Os custos médios ajudam no orçamento. $ 520 por ano proporcionam $ 100.000 em cobertura para uma casa sem porão. US$ 615 por ano cobrem uma casa com porão. Essas são médias. Sua taxa específica depende da localização e elevação.
Bill está vendendo sua casa. Espero que ele encontre um lugar seco. O tempo está mudando. Os mapas estão mudando. Certifique-se de que sua cobertura continue atualizada.
