Wilmington, nel Vermont, sembra una cartolina che non invecchia dal secolo scorso. Non puoi attraversare la parte meridionale dello stato senza fermarti. Forse sei attratto dal trambusto che sfida le sue dimensioni, o forse è il cibo. Sia la gente del posto che i turisti fanno la fila al Dot’s Diner ogni mattina. Ordinano i pancake ai mirtilli. Questi non sono frittelle standard. Sono spessi un pollice e annegano nello sciroppo d’acero locale. A poche miglia lungo Main Street, il Country Store di Al Wurzberger del 1836 attira folle. La gente se ne va con borse piene di formaggio cheddar, fondente e sì, orologi a cucù. In estate, cesti di fiori appesi si riversano sulle ringhiere.
È idilliaco. È pacifico. È fragile.
Questa fragilità è diventata dolorosamente chiara nell’agosto del 2011, quando l’uragano Irene si era trasformato in una tempesta tropicale. Ha martellato la regione con una pioggia incessante. Il fiume Deerfield, solitamente uno sfondo tranquillo e alberato, ha rotto gli argini. L’acqua non si è semplicemente alzata. Correva a valle come un torrente. Da Dot’s, situato a pochi passi dal fiume, l’acqua è salita fino al secondo piano. Non è cosa da poco per un edificio. Negozi e ristoranti sono rimasti fangosi e impregnati d’acqua.
Wilmington non è stata l’unica vittima. In tutto il Vermont, le inondazioni improvvise hanno trattato le case come se fossero tronchi di legno. I ponti coperti, rimasti in piedi per secoli, divennero detriti galleggianti. Quando finalmente le acque si ritirarono, iniziò la pulizia. E lo stesso vale per la consapevolezza che la maggior parte dei proprietari di casa era sola. Le polizze standard non coprivano questo danno. I residenti avevano bisogno del Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni (NFIP). Solo 3.673 persone in tutto lo stato avevano aderito.
Comprendere la struttura NFIP
Il NFIP è gestito dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA). Il suo scopo è semplice. Aiuta i proprietari di case e gli affittuari a ricostruire dopo un’alluvione. La maggior parte delle compagnie assicurative private non offrono questa copertura autonomamente. Il rischio è semplicemente troppo alto. Il governo sovvenziona il programma, ma tu acquisti comunque la polizza tramite un vettore privato.
Pensatela in questo modo. Hai la primavera. Senti l’odore dei crochi. Inizi a starnutire. Piove. Piove sempre. Deflusso, scioglimento invernale, ruscelli straripanti, fiumi intasati di ghiaccio. Succede nel Missouri, nello stato di New York, nel Connecticut, nell’Iowa o nel Vermont. Quando diluvia è devastante.
Le inondazioni sono il pericolo più comune negli Stati Uniti. Causano danni miliardari ogni anno. Alcuni si formano lentamente. Altri colpiscono in un lampo. Sei pronto? Probabilmente no. L’Insurance Information Institute ha riferito che nel 2011 solo il 14% dei proprietari di case statunitensi aveva un’assicurazione contro le alluvioni. Si tratta di un leggero aumento rispetto all’anno precedente. La geografia conta. Il 19% degli assicurati vive al Sud. Il 13% si trova nel Midwest.
Politiche standard e eventi alluvionali
La maggior parte dei proprietari di case ritiene che la propria assicurazione copra tutti i danni causati dall’acqua. Non è così. Le polizze standard coprono l’acqua proveniente da tubi scoppiati o rubinetti rotti. Non coprono un fiume che straripa dalle sue sponde. Non coprono l’acqua superficiale che scorre nella tua casa. Questa lacuna nella copertura è esattamente il motivo per cui il Congresso ha creato il NFIP nel 1968.
Una polizza assicurativa standard contro le alluvioni paga i “danni fisici diretti” alla struttura stessa. È necessario acquistare una polizza separata per proteggere i contenuti all’interno. I limiti sono limitati. Puoi ottenere fino a $ 250.000 per l’edificio. Puoi ottenere fino a $ 100.000 per i tuoi beni. Anche gli affittuari possono acquistare la copertura.
La FEMA non lo vende direttamente. Lavorano con aziende private. Le tariffe sono stabilite dal governo. Non cambiano da un agente all’altro. Il costo dipende da ciò di cui hai bisogno e da quanto è incline alle inondazioni il tuo quartiere.
Se la tua casa non ha un seminterrato, il premio medio annuo è di $ 520 per una copertura di $ 100.000. Se hai un seminterrato, il prezzo sale a $ 615 all’anno. I numeri sono piccoli rispetto al costo della ricostruzione dal fango.
Il processo di reclamo
Presentare un reclamo è come presentare un reclamo assicurativo standard per i proprietari di casa. Avvisate l’azienda. Un perito esamina il danno. Dovrai quindi fornire un modulo di “prova di smarrimento”. Hai 60 giorni per inviare questo documento.
Hai bisogno di questa assicurazione? La risposta non è sempre nella designazione di una zona alluvionale. È nel costo di ricominciare da capo.
Bill è seduto all’estremità del bancone. Sorseggia quello che c’è nel bicchiere. Vive vicino al fiume. So dove pesco. L’inverno dal 2010 al 2011 è stato brutale. La neve si sciolse velocemente. Seguì una forte pioggia. Il fiume si alzò. Gli ha preso la casa.
Aveva un’assicurazione contro le inondazioni. Lo ha salvato. Le riparazioni sono terminate nell’ottobre 2011. Poi è arrivata Irene. La stessa tempesta che ha sommerso il Vermont ha colpito di nuovo. Povero Bill. Di nuovo allagato. Ora capisco perché beve. L’assicurazione contro le inondazioni ha coperto anche il secondo round. Vuole vendere adesso. Non lo biasimo.
Prima di acquistare un’assicurazione contro le alluvioni, è necessario verificarne l’idoneità. Quasi 20.000 comunità statunitensi aderiscono al NFIP. Le comunità devono far rispettare le ordinanze sulle pianure alluvionali. La FEMA controlla che rispettino le regole. Se la tua città partecipa, puoi acquistarlo. Zone ad alto rischio incluse. Zone a basso rischio incluse. Nessuna partecipazione? Nessuna assicurazione.
Controllo della zona e del livello di rischio
La FEMA ha quasi 100.000 mappe. Mostrano aree ad alto rischio e a rischio da moderato a basso. Bill conosceva già il suo rischio. Potresti non farlo. Se ti trovi in una zona ad alto rischio, probabilmente avrai bisogno di un’assicurazione contro le alluvioni se hai un mutuo garantito dal governo federale. La legge lo richiede. Perché?
Gli edifici in aree ad alto rischio hanno una probabilità del 26% di subire danni dovuti alle inondazioni. Si tratta di una durata del mutuo di oltre 30 anni. Questo è un rischio significativo. La maggior parte dei proprietari di casa lo ignora finché non colpisce. Bill no.
Vivere in una zona a rischio medio-basso non cambia nulla per la legge. Il governo non lo richiede. Dovresti comprarlo comunque. La FEMA afferma che oltre il 20% delle richieste NFIP provengono da zone esterne ad alto rischio. L’acqua non legge le mappe. Semplicemente scorre.
Puoi ottenere fino a $ 200.000 di copertura. Questo protegge la struttura e i tuoi effetti personali. I costi variano. Un seminterrato aggiunge $ 40 all’anno. Aspettatevi circa $ 405 all’anno con un seminterrato. $ 365 senza uno. Anche se vivi in collina, ottieni un’assicurazione contro le inondazioni. Si verificano colate di fango. Danneggiano le case in collina. La copertura lo include.
Suggerimenti per la sicurezza e procedura di reclamo
Il consiglio per la sicurezza è semplice. Non dare mai per scontato di essere al sicuro. Solo perché non ti sei allagato non significa che non lo farai. Gli uragani causano inondazioni. Gli argini falliscono. I sistemi di drenaggio si intasano. Le precipitazioni rapide creano inondazioni improvvise. Tutti questi sono coperti.
Chiedi a Bill. Chiedi alla gente del Vermont.
Come funziona l’assicurazione contro le alluvioni
Una polizza standard paga i danni fisici diretti alla tua casa. È disponibile per coloro che si trovano in aree soggette a inondazioni. Tieni presente che le polizze standard dei proprietari di case di solito coprono tubi scoppiati o rubinetti rotti. Non coprono le inondazioni.
I proprietari di immobili necessitano di politiche separate per i loro beni. Le polizze standard non proteggono dallo straripamento del fiume o dall’acqua superficiale che scorre in casa. Il Congresso ha creato il NFIP nel 1968 proprio per questo motivo. Per aiutare le persone a ricostruire.
La presentazione di una richiesta di risarcimento funziona come una normale richiesta di risarcimento da parte di un proprietario di casa. Un perito esamina il danno. È necessario inviare un modulo di “prova di smarrimento”. Hai 60 giorni per presentarlo. Non mancare quella scadenza.
La FEMA non vende direttamente assicurazioni contro le alluvioni. Le aziende private lo vendono. La FEMA lavora con loro. Il governo fissa le tariffe. Le tariffe sono le stesse per tutte le aziende e gli agenti. Puoi guardarti intorno, ma il prezzo per la stessa copertura non sarà diverso.
I costi medi aiutano con il budget. $ 520 all’anno ti danno $ 100.000 di copertura per una casa senza seminterrato. $ 615 all’anno coprono una casa con un seminterrato. Queste sono le medie. La tariffa specifica dipende dalla posizione e dall’altitudine.
Bill sta vendendo la sua casa. Spero che trovi un posto asciutto. Il tempo sta cambiando Le mappe stanno cambiando. Assicurati che la tua copertura continui.
